意外碰撞、交通事故、游泳溺水；貓抓狗咬、走路摔傷......遇到意外難道只能自己買單？別擔心，今天太保專家帶您一文解讀“意外險”！
一、 什么是意外險？
意外險又稱意外傷害保險，是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。需要注意的是，公司交的五險一金有沒有意外險，公司交的五險（含工傷保險）僅覆蓋工作相關意外，個人意外險需要額外購買。
二、 保障范圍
1. 意外身故--給付型：因意外導致的身故，保險公司按照合同保額100%賠付
2. 意外殘疾--給付型：因意外事故導致身體傷殘，可以根據傷殘等級按比例獲得賠付。傷殘分為10個等級，1級最嚴重，10級最輕，給付比例從100%至10%（《人身保險傷殘評定標準》）。賠付總額=總保額x(10-傷殘等級+1)x10%。例：按保額100萬計算，1級傷殘賠付100萬，3級傷殘賠付80萬。那意外險骨折賠多少呢？這也是按傷殘等級比例賠保額的。
3. 意外醫療--報銷型：因意外傷害導致的醫療費用，扣除免賠額后，綜合補償標準賠付。
三、 險種特點
與其他險種相比，意外險能夠更有力地幫助被保險人抵御生活中無法預見、不希望發生的意外事故風險。它的優勢主要體現在以下幾個方面：
1. 保費低、保額高：每年只需幾百元保費就能夠擁有幾十萬風險保障。
2. 等待期短、生效即賠：大部分意外險購買成功后次日即可生效，真正實現即買即保障。
四、 附加責任
一般來說，猝死作為一種“非疾病”情況，并不在意外險理賠范圍內。但近年來伴隨猝死發病率上升，許多保險公司已經把猝死納入了意外險的理賠范圍并根據不同人群需求添加一些額外保障：住院津貼、監護人責任等等。
為了使產品更加貼合被保人需要投保時應當以“保障責任”“保額”為核心，根據自身情況與需要選擇合適的意外保障如疫苗接種保障、運動拉傷保障、地鐵火車意外保障等。
五、 賠付條件
想要知道意外險的賠付條件，首先我們需要了解“意外”的含義。與生活中中暑、高原反應等意外不同，意外險中的“意外”是指外來的、突發的、非本意的、非疾病致使身體受到傷害的客觀事件。
意外險中的“意外”：
1. 外來的：傷害由個人之外的因素造成。舉例：自傷自殘行為不屬于意外。
2. 突發的：受到突然、劇烈的襲擊傷害。舉例：天空墜物砸壓屬于意外。
3. 非本意的：不是主觀意愿導致的事件發生、無法預計。舉例：酒駕造成本人傷害不屬于意外。
4. 非疾病的：不是個人自身、疾病引起的意外。舉例：骨質疏松導致的病理性骨折不算意外。這時候，很多人就會問了：老人摔倒意外身亡意外險能賠嗎？其實，這得分兩種情況。如果是因為意外（如滑倒）導致的，意外險可賠；如果是因為疾病（如中風）引發摔倒，那么通常是不會賠的。
下列“意外”場景均滿足賠付條件：
場景1：被流浪狗咬了
場景2：小區遛彎時不小心踩到西瓜皮摔骨折了
場景3：聚餐后集體食物中毒
場景4：泳池里游泳溺水
自殺、從事高風險活動、手術意外死亡等情況一般不屬于保險合同中規定的“意外”所以一般不在意外險理賠范圍內哦。
六、 核保條件
目前，市面上多數意外險產品并沒有健康告知要求，但這并不意味著核保“零門檻”。那么，意外險核保時會考慮哪些風險因素呢？
1. 年齡因素：大部分意外險投保年齡不超過65歲或70歲，部分產品可保至85歲。那工地超60歲能給上意外險嗎？這得去具體咨詢，部分保險公司對高齡或高風險職業有限制，部分企業可能投保團體險。
2. 健康因素：很多人還會好奇：意外險有健康告知嗎？其實，多數意外險無嚴格健康要求，意外險對健康的要求一般為“健康、能正常工作或生活的自然人”，就是說即使患上高血壓等疾病，只要能正常工作、生活，也可以投保意外險。
3. 職業因素：意外險對職業有一定的限制，從事高風險職業的人，購買前一定要明確保險條款。
意外險費率是根據被保險人職業危險程度而設定當出現投保后職業風險程度增加或減少的情況，請及時告知保險公司，以確保后續理賠能夠順利進行。部分意外險對一些嚴重疾病也有要求通常在投保須知、特別約定或產品條款里投保時還需重點留意。
面對猝不及防的意外事件，除了生活中多加小心，我們必須具備防范風險的能力。
本文來源：太平洋壽險