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社會醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保有什么區(qū)別
“我現(xiàn)在有社會醫(yī)療保險，還要不要買商業(yè)醫(yī)療保險?”不少朋友都在詢問這樣一個問題。其實(shí)，這是一個普遍問題，備受百姓關(guān)注。那么，“醫(yī)保”和“商保”有什么區(qū)別?二者到底是什么關(guān)系?參加了醫(yī)保是否還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險?
醫(yī)保：“保”而不“包”
醫(yī)保的全稱叫城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，是社保的一個項目。社保是國家依法建立的使勞動者在遇到年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等勞動風(fēng)險時，能夠獲得一定的物質(zhì)幫助，具有強(qiáng)制性和互濟(jì)性的特征。險種包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等。
商業(yè)保險是指由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營，并通過保險人與被保險人之間自愿訂立保險合同來轉(zhuǎn)嫁或分散特定風(fēng)險責(zé)任，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)損失補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)機(jī)制。因此，社會保險與商業(yè)保險其實(shí)是兩種不同性質(zhì)的保障。
我國的社會醫(yī)療保險提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對于一些多發(fā)病、常見病提供的保障是很有效的;但對于慢性病及重大疾病，個人負(fù)擔(dān)仍相當(dāng)重。大病不少的藥物都排除在醫(yī)保目錄之外，一些必要的藥物、先進(jìn)療法，也不在社會醫(yī)療保險之內(nèi)。
相對來說，醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，許多“救命”的新藥、進(jìn)口藥被排除在醫(yī)保的門檻之外。對于疑難雜癥、重大疾病，新藥、新材料不斷推出，但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴(yán)重滯后。除了醫(yī)藥費(fèi)無法完全解決之外，住院及休病假期間，獎金和各種補(bǔ)貼是要被扣除的，只能拿基本工資。這對于病人的生活無異于雪上加霜。
正因?yàn)獒t(yī)保這些缺陷的存在，所以成就了商業(yè)保險。
商保：有“保”有“包”
對于消費(fèi)者來說，作為保障范圍廣、形式多樣的商業(yè)保險，具有許多社保所不足的優(yōu)勢和特性，更具誘惑力。相比之下是有“保”有“包”。
商業(yè)保險比社會醫(yī)療保險要更細(xì)分險種與保障，例如住院保險，上述兩種理賠方式的險種都有，定額賠償就有住院津貼、住院收入保障、手術(shù)津貼等等，消費(fèi)者可根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)狀況與需求購買不同的住院保險。
目前，擁有醫(yī)保的市民購買最多最常見的商業(yè)醫(yī)療險，主要是重大疾病保險，既可以補(bǔ)充醫(yī)保不予報銷的部分，還可以彌補(bǔ)病人的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等等。所以有了社會保險，再加上個性化的商業(yè)保險的補(bǔ)充，就能讓自己與家人都擁有一把大大的醫(yī)療保護(hù)傘，免去后顧之憂。
“雙保險”是最佳選擇
對于已經(jīng)擁有醫(yī)保的人來說，購買商業(yè)保險可從三個方面考慮：首先能夠保障現(xiàn)有資金的安全，其次保障自己的賺錢能力，最后擁有一些對親人的責(zé)任保障。
保障現(xiàn)有資金的安全。也就是購買一些大病保險、醫(yī)療津貼保險、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險。這樣，平日小病小痛，社會醫(yī)保的門診費(fèi)用就可解決，若住院可讓商業(yè)保險來補(bǔ)貼;若是不幸患了大病，理賠所得的現(xiàn)金就可用來補(bǔ)充醫(yī)保不予報銷的不足部分，以減輕自己和家人的負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，購買的額度，可根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險制度和疾病治療費(fèi)用的多少來定。
保障自己的賺錢能力。不幸得了大病、發(fā)生了意外，不僅耗費(fèi)大量的積蓄，自己的收入也可能會大大減少，這樣一來必然就會影響家庭的生活水準(zhǔn)，所以提前購買因意外暫時喪失工作能力的收入保障保險、養(yǎng)老保險、分紅投資類保險，不管出現(xiàn)任何意外情況，都能保證自己獲得一定的收入，保證家人的生活不受影響。購買額度可根據(jù)自己的收入水平及消費(fèi)水平來定。
保險專家指出，社會醫(yī)療保險是競爭社會的“避風(fēng)港”，能為勞動者提供最“基本”的醫(yī)療保障，但保障程度有限。而商業(yè)保險也是社會保障的一部分，投保人可以根據(jù)投保險種享受到不同保額的保費(fèi)。兩者相比各有其優(yōu)勢，也各有其不足。在辦理了社會統(tǒng)籌醫(yī)療保險后，可另行購買部分商業(yè)保險作為補(bǔ)充，是最佳的選擇。當(dāng)然，這取決于個人能力。對于那些從事危險性相對較高職業(yè)的人來說，選擇合適的商業(yè)醫(yī)療保險是至關(guān)重要的，因?yàn)檫@是一種行之有效的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方法。