開車上路，難免磕磕碰碰。很多人覺得買了三者險就沒什么大問題，但其實如果少了這份附加險，關鍵時刻可能還要自掏腰包。今天就來說說車險中的“隱藏神器”—— 附加醫保外醫療費用責任險。
真實案例：2023年8月，車主陳先生不慎碰撞行人，傷者因骨折需使用進口骨科固定支架（醫保目錄外藥品），保險公司通過醫保外醫療費用責任險賠付3.8萬元，避免陳先生自掏腰包承擔高額費用。
一、醫保外醫療費用責任險是什么？
醫保外醫療費用責任險是第三者責任險的附加險 。
簡單來說，在保險期間內發生保險事故，對于被保險人依法應對第三者或車上人員承擔的醫療費用，保險公司在責任限額內對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的部分負責賠償。
比如傷者用了一些進口的特效藥品、先進的治療器材，或是進行了某些不在醫保報銷范圍內的康復治療，只要在該附加險的責任限額內，都能得到賠償。
二、保障范圍都有哪些？
賠什么：乙類藥醫保報銷后剩下的5%-10%開銷，以及丙類藥的全部開銷，相當于實現醫療費用賠償全覆蓋。
不賠什么：自身疾病非事故造成的醫療費用、其他參保險種已經賠付了醫保外費用、按照事故責任比例賠付等，故在投保前要仔細閱讀保險條款后再參保。
三、為什么車主更需要這項保障？
1.保障范圍更全面
根據《機動車第三者責任保險條款》和《機動車車上人員責任險條款》，保險公司只賠償醫保范圍內的用藥和治療費用。
也就是說，如果事故中使用了醫保外的藥品，這部分費用需要車主自己承擔。醫保外醫療費用責任險有效補全車主的三者險和座位險的風險BUG，覆蓋非醫保用藥的賠償責任。
2.親民保費高保障
價格親民，性價比極高。萬一涉及到交通事故中的骨科治療、重癥監護等場景，車主往往需承擔巨額自費支出，相比之下幾十塊的保費投入就很值得了。
3.司法環境強責任
近年來多地法院在交通事故判決中明確，肇事方需承擔傷者醫保范圍外的合理醫療費用。現代車輛因行車記錄儀普及、事故數據完整，車主更容易成為高額賠償訴求的直接承擔者。
四、投保注意事項
1.賠償限額
醫保外醫療費用責任險不是無限制賠償，賠償限額需在投保時協商確定，常見選項有1萬元、2萬元、5萬元，最高可達300萬元。
2.事故責任比例
賠償金額依據事故責任比例確定。例如，車主負全責，保險公司全額賠付；車主負50%責任，保險公司賠付50%。
近年來，醫保外醫療費用責任險，成為越來越多車主的“標配”，為車主提供更全面的保障。未來，隨著醫療費用的上漲，這份保險只會越來越“香”！需要投保的老司機們可以提前準備哦~
本文來源：太平洋產險浙江分公司