現(xiàn)在的父母者，總希望給孩子一個(gè)美好健康的環(huán)境。很多家長(zhǎng)希望給孩子買份保險(xiǎn)作為兒童節(jié)禮物。
那父母如何給孩子買保險(xiǎn)呢?我們將從保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置，給孩子買保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用，來說明如何選擇適合孩子保險(xiǎn)。
一、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置
保險(xiǎn)的目的是為了防范使家庭的未來受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過萬(wàn)的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬(wàn)元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢?還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo);給孩子交學(xué)費(fèi);存一部分作孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬(wàn)元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢?房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個(gè)好的未來的目標(biāo)也瞬間坍塌了。
要想解決這個(gè)問題，至少到目前為止，保險(xiǎn)是唯一的工具。所以，我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前，要分析究竟你要防范的是哪種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭未來的影響有多大。
具體到孩子，家長(zhǎng)都知道，孩子的健康問題，是最影響家庭的財(cái)務(wù)安排的。因?yàn)橐坏┥。退銉A家蕩產(chǎn)，作為父母都是會(huì)全力以赴的。為什么健康問題會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)?首先，孩子年齡小，本身就容易生病;2)現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高，尤其是孩子的醫(yī)療成本，現(xiàn)在醫(yī)院一看見孩子生病，就恨不得宰一筆;3)社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工。
二、兒童健康險(xiǎn)是首選
如前文所述，從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)首選健康險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆拥慕】祮栴}是最影響家庭財(cái)務(wù)安排的風(fēng)險(xiǎn)。
具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)?兒童健康險(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)。
1)門診險(xiǎn)沒必要買
說起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門診能不能賠?孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地。除非自己DIY當(dāng)醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來，我們領(lǐng)教過一次，發(fā)燒留觀，半天花了一千多。
保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高，一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門診險(xiǎn)。即使在海外，門診險(xiǎn)也是保費(fèi)和保額相差無幾，而且還要在固定的診所。保險(xiǎn)公司在門診險(xiǎn)上賺取的基本上是管理費(fèi)。
因此，在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。
2)重疾險(xiǎn)必須買，越早越好
毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)是必須買的，而且越早越好。
無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買夠，買低。
首先，要解決的是購(gòu)買額度，即保額足夠的問題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬(wàn)的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰(shuí)的心態(tài)會(huì)更好呢?
所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬(wàn)為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報(bào)銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬(wàn)，所以成年人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬(wàn)元以上。但是未成年人沒有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷，所以建議保額買到50萬(wàn)元以上。
第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
第三，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。很多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問題，而不是儲(chǔ)蓄的問題，過份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬(wàn)元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。
3)兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致
上面提到的重疾是對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大。
所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，包括以下費(fèi)和的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長(zhǎng)，又越來越貴。
補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航稹⒅委熧M(fèi)用弄得措手不及;另外住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。
最后，總結(jié)如下：給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買;重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越好，額度盡量買夠;住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購(gòu)買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問題。當(dāng)然在預(yù)算充足的情況下，也可以考慮給孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。