汽車保險(xiǎn)是現(xiàn)今市場上最為火熱的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型之一，為了規(guī)制汽車產(chǎn)品的健康發(fā)展，車險(xiǎn)倡導(dǎo)市場化。然而，車險(xiǎn)市場化需要通過兩個(gè)關(guān)口，過去每次改革都是在第一關(guān)就失敗了，那么我們必須通過的第二關(guān)還很遠(yuǎn)。今天我們一起來了解一下車險(xiǎn)市場化的兩大關(guān)是什么吧。
車險(xiǎn)市場化的第一個(gè)關(guān)是渠道清理，即什么樣的業(yè)務(wù)去直銷，什么樣的業(yè)務(wù)做中介，由市場和客戶選擇，在價(jià)格和成本的驅(qū)動(dòng)下，回歸本色。
市場化之前，價(jià)格的水位過高，導(dǎo)致所有的業(yè)務(wù)都走中介，套出來的費(fèi)用四處亂流。這是長期以來車險(xiǎn)高費(fèi)用、高返還、業(yè)務(wù)完全中介化的主要原因，也是車險(xiǎn)亂象的主要表現(xiàn)，更是各家公司的車險(xiǎn)經(jīng)營唯規(guī)模、唯費(fèi)用、簡單粗放、千篇一律的前提和借口，因?yàn)槿魏物L(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)差異都擋不住30%、40%、50%費(fèi)用的誘惑，都很快淹沒在高費(fèi)率、高費(fèi)用的渾水之中，無用武之地。車險(xiǎn)市場化之后，價(jià)格的水位降下來，將不足以支撐所有業(yè)務(wù)的中介化，不足以支撐所有業(yè)務(wù)的高銷售費(fèi)用，很多直銷業(yè)務(wù)就要回歸其真實(shí)面目，不能再套取手續(xù)費(fèi)。而4S店的新車業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)營銷員的綜拓業(yè)務(wù)、專業(yè)代理業(yè)務(wù)等在一段時(shí)期內(nèi)仍然需要一定的中介成本，但成本也會(huì)面臨市場化的擠壓，達(dá)到合理的均衡，不會(huì)像過去那樣是個(gè)深不見底、貪得無厭的渾水池。
車險(xiǎn)市場化的第二關(guān)是股東覺醒，也就是在市場化的競爭新常態(tài)之中，各家公司的股東需要認(rèn)真思考我這家公司為什么要經(jīng)營車險(xiǎn)，有什么能力經(jīng)營車險(xiǎn)，在競爭中有什么樣的特色和優(yōu)勢，在整體業(yè)務(wù)布局中車險(xiǎn)是一種什么樣的戰(zhàn)略定位。這是車險(xiǎn)市場回歸其本來面目的另外一個(gè)關(guān)鍵。
在市場化之前，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的股東都在高費(fèi)率、高費(fèi)用的渾水中渾渾噩噩。單純粗放、規(guī)模化、高成本競爭是唯一的商業(yè)模式，中小企業(yè)有被脅迫的感覺，我們可以找到行業(yè)和監(jiān)管部門多年虧損和股東資本消耗的原因，而這種情況是沒有辦法改變的。市場化以后，建設(shè)和發(fā)揮各種能力，體現(xiàn)各種特點(diǎn)和優(yōu)勢的軌道已經(jīng)完全打開，優(yōu)勝劣汰，各負(fù)其責(zé)。