【以案說險】看清免責條款，避免理賠糾紛

案例簡介：

某物流公司為其貨車司機投保了雇主責任險，具體范圍及免責條款保險公司已在投保時明確說明。一天，司機張師傅在長途運輸途中，因疲勞駕駛導致車輛側翻，本人重傷住院，同時造成第三方車輛損壞。經交警認定，張師傅負事故全責。物流公司墊付了張師傅的醫療費、誤工費等費用，并向保險公司提出理賠。

保險公司調查后發現：張師傅的駕駛證已過期（屬無證駕駛狀態），物流公司未對司機進行安全培訓，且長期默許超時工作，存在明顯管理過失。最終，保險公司依據雙方確認的保險合同免責條款，以“雇員存在無證駕駛違法行為及投保人未履行安全管理義務”為由，作出拒賠決定。

案例評析： 

本案中，一方面，張師傅駕駛證過期，屬于無證駕駛，該情形明確屬于保險合同約定的免責范圍。依據已向投保人充分說明的免責條款，若雇員因違法行為（如無證駕駛、醉酒作業）導致事故，保險公司不承擔賠償責任。另一方面，《安全生產法》規定，企業需對員工進行安全培訓，并確保其具備合法作業資格。上述案例中，物流公司未核查司機駕照狀態，也未制止超時工作，存在重大過失。根據《保險法》及雙方訂立的保險合同條款，若事故由“投保人的故意或重大過失”導致，保險公司依法依約有權拒賠。因此，保險公司拒賠決定成立。

案例啟示 ：

保險條款責任免除部分規定了哪些情況下無法獲得理賠，消費者在重視保險產品保障范圍的同時，也要注意它“不保”什么。

要仔細閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項。在保險公司履行告知義務的同時，消費者也應主動關注并確認保單除外責任，確保雙方對保障邊界有清晰共識。