【保險法制宣傳】認識您身邊的商業保險

俗話說：天有不測風云，人有旦夕禍福。當風險來襲，原本幸福美滿的生活可能在瞬間化為烏有。防范風險、轉移風險，是我們在追求美好生活過程中所必須面對的一個話題。參加商業保險，就是幫助您規避身邊各種風險的一個有效途徑。為滿足人民群眾日益增長的保險知識需要，在中國人民銀行、中國銀保監會、國家網信辦聯合開展的“金融知識普及月”活動之際，重慶保監局、重慶市保險行業協會開設了“保險知識小課堂”欄目，進一步傳播保險知識，提升市民保險素養。

商業保險的分類

根據《保險法》，商業保險實行的是分業經營原則，就是保險公司被劃分為人身保險公司和財產保險公司兩大類。其中，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。人身保險業務由人壽保險公司負責經營，財產保險業務由財產保險公司負責經營， 二者相互獨立。這里有一個特殊情況：就是依據《保險法》，財產保險公司可以經營一年期及以內的短期健康保險和意外傷害保險業務。

（一）您身邊的人身保險

1.人身保險有哪些種類

從保障責任來看，人身保險主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中，人壽保險按保險利益是否確定，可以分為傳統壽險、分紅保險、萬能保 險和投資連結保險。

2.如何選擇合適的人身保險產品

通常來說，年輕人偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，意外險、定期壽險等可為父母、配偶等提供部分經濟支持；中年人偏重子女教 育儲備、健康保障和養老儲備，定期兩全保險、重疾保險的需求逐步增加；老年人偏 重養老、健康護理和財產傳承等，終身壽險、年金保險、健康保險等成為需求的主流。您可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。

3.各種投資型人身保險有什么區別

分紅保險：在保障之外您可以每年分享保險公司的經營成果（即紅利），但紅利水平是不確定的，如果實際經營成果差，保險公司可能不會派發紅利。

萬能保險：您可以在保障賬戶外建立一個投資賬戶，由保險公司進行投資。您繳的保險費在進入投資賬戶前，會被扣除一定的初始費用和死亡風險保險費。

投資連結保險：您可以在保障賬戶外選擇一個或多個投資賬戶，將可投資保險費在各個投資賬戶間分配，并由保險公司進行投資。

4.如何看懂人身保險條款

買保險之前請您認真閱讀條款內容。如您對條款內容有疑問，可以要求銷售人員進行解釋。

保險責任條款：指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發生時所承擔的賠償或給付保險金責任的合同條款。它體現了該險種的保障范圍。

責任免除條款：指保險公司依照法律規定或保險合同約定，不承擔賠償或給付保險金責任的合同條款。

賠償處理條款：保險事故發生后如何處理賠償相關事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。

保險期間：指保險合同約定的保險責任開始到保險責任終止的期間。

保險金額：指保險合同中約定的、當保險事故發生或者保險期滿時保險公司承擔賠償或者給予保險金責任的最高限額。

保險費：指投保人購買保險產品所支付的款項，其高低與保險責任、保險期間、保險金額有關，同時還受被保險人的年齡、性別、身體狀況、職業類別等因素的影響。

現金價值：現金價值是長期人身保險合同保險單所具有的價值，通常體現為投保人解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。 

（二）您身邊的財產保險

1.財產保險的原則

財產保險實行的是損失補償原則，即：就算您購買了相關商業財產保險，甚至就同一保險標的向多家保險公司同時投保，當您的被保險財產遭遇損失時，您所投保的 所有保險公司就同一保險標的在同一次風險事故中的賠付，會以損失財產的實際價值為限，賠付總額不會超過被保險財產的實際價值。

2.您身邊最常見的財產保險——機動車輛保險

車險投保注意事項：

保障要充分。車險各險種都有各自的保險責任，如果保障不全，當車輛出事時，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其他損失只 有自己承擔。

注意及時續保。若車輛在脫保期間出了事故，保險公司是不負責賠償的。

注意莫生“騙賠”念頭。騙保是觸犯法律的行為。

認真核對保單。在辦理完畢保險手續拿到保單后，您應立即核對保險單上列明項目，包括車牌號、保險金額等信息，如有錯漏應立即提出并更正。

妥善保存身份證件。請不要將自己的身份證件原件交給不熟悉的機構或業務員， 防止出現不必要的麻煩。

保險卡或保險單應隨車攜帶。一旦車輛發生保險事故后，向保險公司報案時需要提供車牌號、保單號等信息，因此保險單證應隨身攜帶。根據交管部門規定，交強險 的保險標志應貼在車輛前擋風玻璃的右上角。

車險理賠注意事項：

及時報案。目前，各保險公司車險條款均有規定，發生保險事故后，被保險人需在保險事故發生后 48 小時內通知保險公司，否則，造成損失無法確定或擴大的部分， 保險公司不承擔賠償責任。

索賠資料要提供齊全。報案時應與保險公司確認并記好索賠應當提供哪些證明或單據，盡量一次性準備齊全。

定損后再修車。根據保險合同的約定，修理前被保險人應當會同保險公司檢驗，協商確定修理項目、方式和費用，否則，保險公司有權重新核定；無法重新核定的， 保險公司有權拒絕賠償。

慎重選擇修理廠。車主應選擇信譽良好的正規修理廠進行修理，確保配件及修理質量。

謹慎委托代理人代辦索賠事宜。若確需委托代理人代辦索賠事宜時，盡量不要將身份證件交給他人，同時要關注汽車修理的過程，確保修理質量。

來源自中宏保險（https://www.manulife-sinochem.com/regulatory/legal-propaganda）