買保險(xiǎn)時(shí)總能看到“免賠額”這個(gè)詞，聽起來像超市的“滿減門檻”，但具體怎么算？選高了好還是低了好？為什么有人理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己不是很理解保險(xiǎn)免陪額是什么意思了？這些就像一個(gè)藏在保險(xiǎn)合同里的小秘密，雖然不起眼，卻對(duì)大家能拿到多少保險(xiǎn)賠付有著重要影響。其實(shí)，免賠額和咱們的理賠息息相關(guān)，搞懂它能避免很多理賠糾紛。今天，小編就來帶著大家一起揭開免賠額的神秘面紗，讓大家徹底弄明白這個(gè)概念，以后買保險(xiǎn)、理賠都能心里有數(shù)。
一、 免賠額究竟是什么意思？
如果把保險(xiǎn)比作雨天送傘的人，免賠額就是“雨太小不送傘”的臨界點(diǎn)。它的核心邏輯是：小風(fēng)險(xiǎn)自己扛，大風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司。其實(shí)啊，免賠額就是指在保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠的那部分金額。簡(jiǎn)單來說，就是咱們自己得先掏錢，掏夠了免賠額，保險(xiǎn)公司才開始賠。
設(shè)置免賠額，可不是保險(xiǎn)公司故意為難大家，而是為了控制風(fēng)險(xiǎn)和成本。一方面，能減少一些小額理賠案件，讓保險(xiǎn)公司把精力集中在處理大額、真正有需要的賠付上；另一方面，對(duì)于大家來說，有免賠額的存在，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)相對(duì)也會(huì)低一些，能讓更多人買得起保險(xiǎn)。所以，在選保險(xiǎn)時(shí)，免賠額是個(gè)關(guān)鍵考量因素。
二、 免賠額有哪些類型？
了解了免賠額的基本概念，大家可能會(huì)好奇，免賠額都有哪些類型呢？常見的免賠額主要有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額兩種。
絕對(duì)免賠額是最常見的類型，就是在計(jì)算賠付金額時(shí)，直接把免賠額從總損失中扣除。比如在一份車險(xiǎn)里，如果絕對(duì)免賠額是1000元，修車花2000元，保險(xiǎn)公司只賠1000元；如果只花了800元，那就一分不賠。
相對(duì)免賠額是按比例來算的。當(dāng)損失金額超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)全額賠付，而不是扣除免賠額。如果相對(duì)免賠額是20%，那只要理賠金額超過總損失的20%，保險(xiǎn)公司就全賠。
此外，還有單次免賠額和全年免賠額。單次免賠額是每次理賠都要扣的，比如門診險(xiǎn)每次看病都有免賠額。全年免賠額則是整個(gè)年度內(nèi)累計(jì)達(dá)到一定金額才開始賠，常見于重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)。
三、 免賠額在實(shí)際案例中咋體現(xiàn)？
為了讓大家更清楚地理解保險(xiǎn)免賠額，小編準(zhǔn)備了幾個(gè)保險(xiǎn)免賠額案例解析供大家參考：
先說說醫(yī)療險(xiǎn)，李先生買了份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額1萬元。一次意外住院花了12萬元，醫(yī)保報(bào)銷了5萬元，剩下的7萬元由醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。因?yàn)榭傎M(fèi)用超過了免賠額，保險(xiǎn)公司賠付了7萬元。
咱們?cè)倏纯?a href="http://www.zealot10.com/" target="_blank" title="車險(xiǎn)" class="hotLink" >車險(xiǎn)，小王的車險(xiǎn)有絕對(duì)免賠額1000元。一次小剮蹭修車花了800元，因?yàn)闆]達(dá)到免賠額，保險(xiǎn)公司不賠，所以最后就只能小王自己掏錢了。
相信通過以上保險(xiǎn)免賠額案例解析，大家能更直觀地看到免賠額在保險(xiǎn)理賠中的具體影響。
不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)，免賠額高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)往往便宜！這是因?yàn)?a href="http://www.zealot10.com/c/2017-11-02/1242260.shtml" target="_blank" title="免賠額" class="hotLink" >免賠額越高，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越小。當(dāng)免賠額高的時(shí)候，保險(xiǎn)公司需要賠付的概率和金額相對(duì)就會(huì)降低，保費(fèi)也就相應(yīng)減少。這是因?yàn)?a href="http://www.zealot10.com/" target="_blank" title="保險(xiǎn)公司" class="hotLink" >保險(xiǎn)公司通過設(shè)置高免賠額，把一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給我們自己承擔(dān)，所以能降低保費(fèi)。
對(duì)于那些覺得自己不太可能發(fā)生小額醫(yī)療費(fèi)用支出，或者能夠承擔(dān)一定自付金額的人來說，選擇高免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既能獲得基本的保障，又能節(jié)省保費(fèi)。不過這也意味著，大家得自己先墊付更多錢才能理賠。所以，選保險(xiǎn)時(shí)，不能只看保費(fèi)便宜，還得考慮自己能接受的免賠額。
五、 結(jié)語
免賠額是保險(xiǎn)精算師設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)過濾器，保險(xiǎn)免賠額雖然只是保險(xiǎn)合同中的一個(gè)小條款，但它對(duì)大家購買保險(xiǎn)、獲得賠付有著不小的影響。買保險(xiǎn)不是買奢侈品，而是買安心。購買保險(xiǎn)的時(shí)候選對(duì)免賠額，才能讓保險(xiǎn)真正成為我們的保護(hù)傘。購買保險(xiǎn)前，如果對(duì)某款產(chǎn)品的免賠額規(guī)則拿不準(zhǔn)，建議及時(shí)找保險(xiǎn)專業(yè)人士溝通了解。