【以案說險】投保需適當，讓保障更貼心

【案例介紹】

張師傅是一位經驗豐富的網約車司機，他偶然聽說朋友買了份“百萬交通意外險”，保障高且保費低，感覺非常劃算，于是他也來到某保險公司購買這款保險產品。接待張師傅的是保險顧問小陳，他先是耐心詢問了張師傅的職業特性、風險特征、保費預算及已購買同類保單的情況，說明這款保險產品并不保障營運車輛駕駛員的日常駕駛風險?；趶垘煾档男枨螅￡愔匦峦扑]了一款針對營運車輛駕駛員的專屬意外險，張師傅這才恍然大悟，慶幸自己遇到了負責任的顧問，最終選擇了這套量身定制的保障方案。

【案例分析】

張師傅起初的經歷，正是忽視了保險“適當性”的典型表現：只關注產品表面的“亮點”，卻未考慮產品是否與自身的風險特性（營運性質）相匹配。盲目跟風，很可能導致買了保險卻用不上。

“適當性”原則，簡單地說就是金融機構把適當的產品通過適當的渠道銷售給適當的消費者。為了更好保護消費者合法權益，監管部門嚴格要求金融機構遵循“適當性”；同時，作為消費者，也應提升“適當性”意識，更加謹慎和理性地做出選擇。

這個案例凸顯了保險適當性的重要性。只有嚴格遵守“適當性”原則，把對的保險通過專業的人賣給真正需要它的人，才能真正發揮保險的保障功能，避免理賠糾紛，保護消費者權益。

【案例啟示】

1. 了解自身需求。消費者在投保前，需要充分評估自身的保障需求?？紤]自己的家庭狀況、職業風險、健康狀況等因素，確定自己需要哪些類型的保險保障。

2. 考量支付能力。消費者應該結合自身經濟情況，合理選擇保險產品。不要為了追求高收益而選擇與自身支付能力不匹配的保險產品，反而可能遭受損失。

3. 理性評估風險。消費者應評估自己的風險承受能力。不同的保險產品風險程度不同，消費者應該根據自己的風險承受能力選擇合適的產品。

4. 正確認識產品。要充分了解產品情況，仔細閱讀保險合同條款，看清保障項目、保障范圍、保險期限及責任免除等重要事項。