【以案說險】車損險≠全保障 免責條款需細看

在日常車險理賠的場景中，不少車主對于保險責任范圍的認識尚不夠全面，容易產生一種誤解，認為只要購置了機動車損失保險，車輛無論遭遇何種損壞情形，都能獲得保險賠償。今天，我們借助成女士的案例，一同了解下車險理賠中那些容易被忽視的責任免除條款。

一、案例簡述

25年6月，客戶成女士駕駛愛車出行時不慎與路牙發生碰撞，導致車輛受損，她隨即向保險公司報案，并提供了相關車輛保險信息。接報案后，保險公司迅速安排工作人員前往現場進行查勘，經過仔細勘查，工作人員發現此次事故僅造成了車輛輪胎輪轂的損失，并不涉及車輛其他部位的損壞。根據保險條款，此次事故損失屬于責任免除范圍，無法進行賠付。成女士對此處理結果感到十分疑惑，她認為自己明明已經購買了機動車損失保險，為什么單獨輪胎輪轂的損失卻不能得到賠償呢？

二、案例簡析

在機動車損失保險中，責任免除條款是明確規定哪些情況下保險公司不承擔賠償責任的重要內容。

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第一章機動車損失保險第十一條規定：車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設備的損失屬責任免除范圍，保險人不負責賠償。

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》附加車輪單獨損失險第一條規定：保險期間內，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故，導致被保險機動車未發生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負責賠償。

此案例中成女士雖然購買了機動車損失保險，但是未承保附加車輪單獨損壞險，經過工作人員的解釋后，成女士表示理解知曉。

三、風險提示

1、仔細閱讀保險條款：車主在購買車險時，一定要仔細閱讀保險合同中的條款，特別是責任免除部分。了解哪些情況屬于保險責任范圍，避免在理賠時產生不必要的糾紛。

2、關注特殊部件的保障：對于車輪等容易損壞的特殊部件，如果車主有保障需求，可以考慮購買相應的附加險。例如，車輪單獨損壞險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險等附加險種，車主可以根據自己的實際情況進行選擇。

3、安全駕駛：良好的駕駛習慣是減少車輛事故和損失的關鍵。車主在駕駛過程中要遵守交通規則，注意觀察路況，避免因操作不當導致車輛損壞。