【以案說險】如實告知，守護權益——投保的關鍵

案情介紹

客戶王某擁有一輛六座以下客車，該車長期在 “滴滴”“高德” 等網約車平臺從事營運活動。然而，在投保商業險時，面對保險公司業務員對車輛實際用途的詢問，王某卻稱其車輛實際用途為 “家庭自用”。保險公司基于此信息，按照 “非營運” 車輛為其辦理了投保手續。某日王某的車輛出險，而調查發現車輛出險時正在執行網約車訂單任務，基于車輛實際用途與保單約定嚴重不符，保險公司根據保險合同約定拒絕了王某的理賠申請。

案情分析

《中華人民共和國保險法》第十六條明確規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

同時，第五十二條規定：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同，應當將已收取的保險費，按合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

本案中，王某在投保時未如實告知車輛真實使用性質，導致出險后理賠遭拒。

太平洋產險深圳分公司提示您如實告知的重要性：

1. 合同成立的基礎：保險合同是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如實告知是投保人履行最大誠信原則的重要體現。保險人決定是否承保以及以何種條件承保，很大程度上取決于投保人對保險標的的風險狀況等重要事實的告知。只有投保人如實告知，保險合同的訂立才是基于雙方對風險的正確認知，合同的成立才具有堅實的基礎。

2. 合同效力的維持：如果投保人在投保時故意隱瞞或不實告知重要事實，根據《保險法》規定，保險人有權在一定期限內解除合同，使合同效力歸于消滅。這將導致被保險人失去保險保障，之前繳納的保費可能也會受到影響，無法實現通過保險合同轉移風險的目的。

3. 保障權益的實現：投保人如實告知是被保險人在保險期間內順利獲得保險保障的前提。只有在投保時如實告知，保險人才會按照合同約定進行賠付，使被保險人的權益得到切實保障。

4.避免理賠糾紛：如實告知能夠減少理賠過程中的糾紛和爭議。如果投保人在投保時隱瞞了重要事實，在理賠時被保險人或受益人可能會面臨保險人的拒賠，從而引發雙方的糾紛，不僅會給被保險人或受益人帶來精神上的困擾，還可能導致時間和經濟上的損失。