【以案說險】關注保險責任范圍

一、典型案例

某企業(yè)為員工投保了雇主責任險，李某是該企業(yè)的員工。在工作日下班途中，李某騎電動車與另一輛電動車發(fā)生碰撞，導致身體多處骨折，傷勢較為嚴重。經(jīng)交警部門認定，李某在這起交通事故中負主要責任。事故發(fā)生后，李某向企業(yè)提出保險索賠，企業(yè)隨即向保險公司報案。然而，保險公司經(jīng)過調(diào)查核實后，認為此事故不屬于雇主責任險的保險責任范圍，因此無法對李某的損失進行理賠。

二、案情解析

雇主責任險主要是承保被保險人（雇主）的員工在工作期間或從事與工作相關活動時，因遭受意外事故或患職業(yè)性疾病導致傷殘、死亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。在本案中，李某雖然是在下班途中發(fā)生事故，但經(jīng)交警認定其負主要責任。根據(jù)雇主責任險條款，“在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者乘坐城市軌道交通、客運輪渡、火車造成事故傷害”。由于李某在這起事故中承擔主要責任，不符合雇主責任險的理賠條件，所以保險公司無法進行賠付。

三、政策依據(jù)

雇主責任險條款明確規(guī)定了保險責任范圍，通常包括員工在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；以及在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害等；員工在上下班途中受到非本人主要責任的交通事故傷害等情形。此外，保險責任還可能受到其他條款的限制和約束，如免責條款等。因此，像本案中員工負主要責任的情況，不在保險責任之內(nèi)。

四、消費提示

1、仔細閱讀保險條款

消費者在購買保險產(chǎn)品時，務必認真閱讀保險合同中的條款，尤其是保險責任和責任免除部分。對于不清楚或有疑問的條款，應及時向保險公司或保險專業(yè)人士咨詢，確保充分理解保險產(chǎn)品的保障范圍。

2、關注保險責任范圍

不同的保險產(chǎn)品有不同的保險責任，消費者應準確評估自身需求、風險承受能力、財務支付水平等，選擇合適的保險產(chǎn)品。在購買雇主責任險時，企業(yè)要明確了解員工在何種情況下遭受的傷害可以獲得賠償，明晰保險責任范圍，避免在理賠時因不符合保險責任范圍而產(chǎn)生糾紛。

3、了解責任免除事項

除了保險責任范圍外，消費者還應關注責任免除條款。責任免除條款規(guī)定了在某些特定情況下，保險公司不承擔賠償責任。了解這些事項有助于消費者更好地規(guī)避風險，避免遭受損失。

4、如實告知重要信息

在購買保險和理賠過程中，消費者應如實向保險公司提供相關信息，包括員工的工作性質(zhì)、健康狀況、事故經(jīng)過等。如未如實告知，可能會影響保險公司的正常理賠，甚至導致保險合同無效。