【風險提示】關于“零首付”購房的風險提示

近期，“零首付”購房套路時有出現，看似輕松劃算，實則增加購房者經濟負擔，暗藏諸多風險。為此，國家金融監督管理總局河南監管局對消費者作出以下提示：

一、“零首付”購房主要套路

（一）他方墊資

由房地產開發企業或房地產中介機構預先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續費等。

（二）高評高貸

房屋賣方、中介機構等聯合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多稅費。

（三）偷梁換柱

中介機構等將購房者“包裝”成企業主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用于支付首付款，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續風險。

二、注意關鍵環節，切實防范風險

“零首付”購房不僅未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。為此，對消費者提示如下：

（一）“零首付”購房不可行，請警惕違法違規行為

《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》（建房〔2017〕215號）明確嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。“零首付”購房套路可能涉嫌違法違規操作，請購房者警惕相關違法違規行為。

（二）“零首付”購房不可信，請根據自身能力貸款

“零首付”購房活動營造出緩解首付款壓力的錯覺，實際仍然需要購房者以不同形式負擔首付款，同時還需承擔首付款相關利息、服務費、手續費等大量額外支出，實際成本可能遠超銀行貸款利息，加劇購房者財務壓力。

（三）挪用貸款不可取，請按照約定用途使用資金

銀行機構發現借款人未按約定用途使用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。在辦理貸款業務時，請認真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。

（四）非法中介不可靠，請多方核實貸款相關信息

消費者購房時，要通過正規金融機構辦理按揭貸款，警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告、社交平臺等渠道推送的“零首付”“負首付”購房信息，切勿通過簽訂“陰陽合同”等方式辦理貸款，不接受無證無照的“黑中介”服務，避免陷入相關陷阱。

來源自國家金融監督管理總局河南監管局（https://www.nfra.gov.cn/branch/henan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1196756&itemId=1381）