【風險提示】“適當性”原則

近年來，金融產品和服務逐漸從單一化、同質化向個性化、多元化轉變，消費者容易因專業知識不足、風險識別能力有限等原因購買與自身需求不匹配的產品。監管部門陸續出臺新政策強化“消費者適當性”原則，保護金融消費者的合法權益。那什么是“適當性”原則呢，下面讓保哥帶大家一起了解一下吧。

一、什么是“適當性”原則

《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第十一條寫明：“銀行保險機構應當建立消費者適當性管理機制，對產品的風險進行評估并實施分級、動態管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產品提供給合適的消費者”。

“適當性”原則是指金融產品、銷售渠道、目標客戶要匹配，即將適當的產品或服務通過適當的渠道提供給適當的金融消費者。

二、監管制度

2023年9月28日，國家金融監督管理總局發布《保險銷售行為管理辦法》，從四個維度對保險產品適當性提出要求。

1、建立保險產品分級管理制度

第十五條 保險公司應當建立保險產品分級管理制度，根據產品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構的保險產品進行分類分級。

2、對銷售人員銷售能力分級管理

第十六條 保險公司、保險中介機構應當支持行業自律組織發揮優勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作，在行業自律組織制定的銷售能力分級框架下，結合自身實際情況建立本機構保險銷售能力資質分級管理體系，以保險銷售人員的專業知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產品分級管理制度相銜接，區分銷售能力資質實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產品。

3、發現不適當，建議終止投保

第二十八條 保險公司、保險中介機構、保險銷售人員在銷售保險時，發現投保人具有下列情形之一的，應當建議投保人終止投保：

（一）投保人的保險需求與所銷售的保險產品明顯不符的；

（二）投保人持續承擔保險費的能力明顯不足的；

（三）投保人已購買以補償損失為目的的同類型保險，繼續投保屬于重復保險或者超額保險的。

投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險合同的，保險公司、保險中介機構應當向投保人說明有關風險，并確認銷售行為的繼續是出于投保人的自身意愿。

4、以書面形式簽署免責文件

第二十九條 保險公司、保險中介機構應當按照有關法律法規和監管制度規定，要求投保人以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認投保聲明、投保提示書、免除或者減輕保險人責任條款的說明等文件，以及監管規定的相關文書材料。通過電話銷售保險的，可以以簽署投保單或者電話錄音等方式確認投保人投保意愿。通過互聯網開展保險銷售的，可以通過互聯網保險銷售行為可回溯方式確認投保人投保意愿，并符合監管制度規定。

三、消費者該如何選擇合適的產品

1、風險評估，明智購買

消費者需要基于個人的風險偏好、損失承受程度，評估自己的風險承受能力。根據評估結果，選擇相應風險類型的保險產品，確保投保的產品與個人需求相匹配。

2、合理規劃，適度購買

消費者需要根據自己的經濟實力和預算來合理規劃保險費用，避免因為保費過高而影響自己的經濟狀況。同時，還要注意選擇合適的繳費方式和期限，以便更好地安排自己的財務計劃。

3、了解保障，理性購買

消費者在購買保險產品時，應仔細閱讀保險合同條款，了解保險產品的保障范圍、理賠流程、免責保險等信息。這些信息有助于消費者更好地了解保險產品的特點和風險，從而更好地選擇合適自己的產品。

四、風險提示

消費者應充分認識“適當性”匹配對自身合法權益保護的重要意義，在面對那些宣稱“高收益、高回報、低風險”的金融產品推銷時，應保持清醒的判斷力，避免沖動購買。

要認清保險機構以及保險機構銷售人員的資質，消費者應從持有保險業務經營許可的合規機構，或在保險機構辦理有效職業登記的銷售人員處辦理保險業務。

持續提高風險識別與自我保護的能力，培養理性的投資理念，保護自身合法權益。