關于“零首付”購房的風險提示

近期，有消費者反映在購房中被誘導辦理“零首付”，在辦理后發現銀行貸款金額高于實際成交價，經多方了解后才發現可能產生更多費用、存在違法風險。

為此，太保財險重慶分公提醒廣大金融消費者高度警惕此類套路，做好風險防范。

典型案例

市民胡女士在某售樓部看房時，置業顧問承諾可以解決其首付款不足的問題。后續辦理相關手續過程中，工作人員聯系第三方企業將首付款約20萬元轉賬給多個第三方個人賬戶，再通過上述多個第三方個人賬戶向胡女士賬戶轉賬的形式提供資金，由胡女士在售房部刷卡向開發商繳納首付款。在銀行貸款環節，開發商工作人員指導胡女士虛報房產成交價，貸出高于實際成交價的資金，以覆蓋前期墊付的首付款及各項費用，最后由胡女士承擔還款義務。 

從胡女士的經歷可以看出，“零首付”購房套路看似輕松劃算，實則增加購房者經濟負擔，暗藏諸多風險：“零首付”購房并未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

“零首付”購房套路的主要模式

一是“他方墊資”

通常是由房地產開發企業或房地產中介機構預先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續費等。

二是“高評高貸”

即房屋賣方、中介機構等聯合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多稅費。

三是“偷梁換柱”

即挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構等將購房者“包裝”成企業主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用于支付首付款、中介機構包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續風險。

風險提示

● “零首付”購房不可行，請警惕相關違法違規行為。2017年，住房和城鄉建設部、中國人民銀行、原中國銀監會聯合印發的《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。“零首付”購房套路可能涉嫌違法違規操作，請購房者警惕相關違法違規行為。

● “零首付”購房不可信，請根據自身承受能力辦理貸款。“零首付”購房活動營造出緩解首付款壓力的錯覺，實際仍然需要購房者以不同形式負擔首付款，同時還需承擔首付款相關利息、服務費、手續費等大量額外支出，實際成本可能遠超銀行貸款利息，加劇購房者財務壓力。請謹慎對待“零首付”購房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規金融機構獲取金融服務，理性作出選擇，避免陷入債務危機。

● 貸款挪用不可取，請按照約定用途使用資金。銀行機構發現借款人挪用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。在辦理貸款業務時，請認真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。

文章來源：渝小金