【以案說險】重復投保等于多重保障？

一、案例簡介

2024年10月，趙某購置了一輛二手車，完成了所有權轉移登記手續。趙某為該車輛向A保險公司投保了機動車商業保險，于2024年10月5日起保。

10月28日，該車輛發生單方事故造成車輛受損，事故發生后，趙某向A保險公司報案。A保險公司對事故進行了勘查，在調查過程中發現，該車輛在轉讓前由原車主于B保險公司投保的機動車商業保險尚處于有效期限內，趙某又向B保險公司進行了報案。

在此之前，A保險公司已對該受損車輛進行了定損評估，定損金額10萬元。A保險公司告知趙某將與B保險公司根據其承擔的保險金額的比例，對車輛此次損失進行賠付。趙某對此不認同，認為車輛投保了兩份保險那么就有了雙重保障，也理應獲得雙份賠償。經過進一步的溝通與協商，最終確定該事故車輛損失由A、B兩家保險公司在不超過車輛實際損失總額的前提下，根據其承擔的保險金額的比例，共同承擔了此次事故車輛的損失賠償。

二、案例簡析

 根據《保險法》第五十六條寫明：

重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。

重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

該案中，車輛雖在兩家公司承保了機動車車輛損失保險，但事故車輛定損賠付金額已超車輛實際價值，故由兩家保險公司按承保保額的比例承擔賠償。

三、風險提示

多重投保風險：在購買二手車并完成過戶后，新車主應及時了解并確認車輛之前是否存在未到期的保險。若未及時處理，可能導致重復投保，雖然看似增加了保障，但實則可能引發復雜的理賠流程和爭議。

及時報案與核實信息：發生車輛事故后，車主應及時向保險公司報案，并主動核實車輛保險狀態。這有助于避免后續理賠過程中的信息不對稱，確保理賠流程順暢。

理解保險賠償原則：保險賠償通常遵循“損失補償原則”，即被保險人不能因保險事故而獲得超過其實際損失的賠償。對于存在重復投保的情況，保險公司會根據各自承保的保額比例進行分攤賠償，而非簡單累加。

咨詢專業人士：面對復雜的保險問題，建議車主咨詢專業的保險顧問或法律顧問，以獲得更準確的法律意見和解決方案，保護自身合法權益。