以案說(shuō)險(xiǎn)—注意未成年人限額規(guī)定

【案情簡(jiǎn)介】

2023年7月，暑假到來(lái)，王某組織一家三口到某地旅游，并于出發(fā)前在線上為全家人投保了旅游意外險(xiǎn)，其中包括年僅8周歲的小孩，在投保時(shí)王某選擇了每人意外傷害為50萬(wàn)保額的方案。

在旅行過(guò)程中，王某的小孩不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故，后王某撥打某保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行報(bào)案，要求理賠。在理賠過(guò)程中，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，該案屬于保險(xiǎn)責(zé)任，后保險(xiǎn)公司工作人員告知王某，因其小孩未滿10周歲，所以作為死亡為給付條件的保障限額為20萬(wàn)元，但王某不理解，稱其明明購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)的保額，為何無(wú)法全額理賠。

【案件分析】

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(2015)》（保監(jiān)發(fā)【2015】90號(hào)）文件通知，對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10 周歲，死亡給付的保險(xiǎn)金額總和限額不得超過(guò)20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，死亡給付的保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

本案中，某保險(xiǎn)公司已在產(chǎn)品銷售頁(yè)面明確展示未成年人死亡保險(xiǎn)金額限額情況，但投保人王某在投保產(chǎn)品時(shí)未仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明，導(dǎo)致其不了解對(duì)未成年人投保限額的相關(guān)規(guī)定，引發(fā)對(duì)案件的誤解與糾紛。經(jīng)某保險(xiǎn)公司的解釋溝通，王某最終表示理解，并稱自己以后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定會(huì)認(rèn)真閱讀相關(guān)提示。

【消費(fèi)提示】

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

1、樹(shù)立科學(xué)的保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)消費(fèi)理念，注意不要盲目投保，在注重自身保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身已有的保障水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等實(shí)際情況，為未成年人購(gòu)買(mǎi)切合實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、為未成年子女投保人身保險(xiǎn)時(shí)，需注意保障限額規(guī)定，除航空意外死亡及重大自然災(zāi)害死亡外，任何不滿10周歲的被保險(xiǎn)人，其死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；已滿10周歲但未滿18周歲的被保險(xiǎn)人，其死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

3、投保前，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品投保信息、承保險(xiǎn)種、承保內(nèi)容、保險(xiǎn)條款、責(zé)任免除、產(chǎn)品期限及特約說(shuō)明等相關(guān)信息，進(jìn)行詳細(xì)的閱讀，若對(duì)條款內(nèi)容或相關(guān)情況有疑問(wèn)，可聯(lián)系承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行了解。