【以案說險】“征信修復”亂象治理

市場上出現亂辦征信、假借征信名義進行虛假宣傳、以“征信修復”“征信鏟單”“征信洗白”（以下簡稱“征信修復”）等名義開辦業務非法牟利，通過非法代理異議、投訴收集消費者個人隱私信息等市場亂象，嚴重侵害人民群眾切實利益，影響金融市場秩序。為遏制上述“征信修復”亂象，防范相關風險，維護金融消費者合法權益，優化健康穩定金融秩序，現就有關事項提示如下：

一、警惕“征信修復”亂象風險

“征信修復”代理機構或個人利用互聯網論壇、朋友圈、社交平臺等傳播領域招攬生意，誘導消費者委托其辦理“征信修復”，并以“征信修復”名義要求提供個人身份證件、聯系方式、銀行卡等個人敏感信息，教唆公眾無視合同約定、捏造事實、偽造材料，用“不可抗力”或“非惡意逾期”理由向金融機構和監管部門提出無理訴求，企圖修改不良信息。上述行為可能導致消費者個人信息被惡意使用、泄露或買賣風險，危害人身及財產安全，甚至可能存在違法行為，引發消費者本人承擔法律責任。主要表現為：

（一）征信修復洗白詐騙。“征信修復師”教唆或幫助個人捏造事實，甚至偽造材料，運用虛假材料等非法手段向金融機構進行惡意投訴，企圖修改不良信息，修改失敗后不退款或失聯。

（二）假查詢渠道詐騙。運用非官方渠道提供征信查詢。通常以假網站、假鏈接、公眾號、APP為入口誘導信用報告查詢或支付費用進行信用報告查詢，以騙取個人信息和資金。

（三）注銷貸款詐騙。冒充金融機構工作人員，聲稱當事人曾注冊、辦理過貸款，如不注銷或還清貸款將影響征信記錄，誘導當事人轉賬匯款以騙取資金。?

（四）賬戶異常詐騙。冒充客服，告知賬戶出現異常，如不及時注銷賬戶會影響個人征信記錄，實則誘導當事人在假網站、假平臺進行操作后盜用個人信息申請網貸以騙取資金。

（五）征信加盟代理詐騙。以征信市場需求量大，有前（錢）景為理由，誘導用代理、加盟方式開辦征信相關業務，實則為騙取代理、加盟費用。

（六）征信培訓考證詐騙。以培養征信修復和信用修復專業人才為口號，謊稱教授征信、信用修復技巧或提供征信修復師、征信管理師的培訓、考證服務，實則為騙取高額費用或個人信息。

二、樹立依法維權意識

征信領域不存在“征信修復”的概念，按照《征信業管理條例》規定，“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。任何機構均無權隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的信息。社會上關于花錢可以修復征信的說法均屬于虛假宣傳，消費者應警惕“征信修復”陷阱，對于“有償代理征信投訴”“花錢洗白征信”勿輕信、勿傳播。尤其應拒絕參與編造理由、偽造證據、提供虛假信息等非法行為。信息主體認為信用報告上出現錯誤、遺漏的，應通過金融機構、監管部門等公布的官方渠道反映訴求。

特別提示：通過官方渠道提出訴求的，受理機構不收取任何費用。

三、樹立理性的消費理念

       廣大消費者應當樹立正確、理性的消費投資理念，保持良好的信用記錄，一是保持良好的信用習慣，按時足額還款；二是日常要注意量入為出、合理借貸，不過度負債；三是若出現不良信息，要及時足額還款，終止不良行為，避免再次逾期；四是重要證件不外借，避免出現冒名貸款風險；五是要定期查詢信用報告，及時了解、核實信用記錄。