以案說險】為什么買的“全險”卻無法“全賠”？

一、案例簡介

2023年11月10日，車主蘇先生駕駛途中不小心剮蹭路邊障礙物，事故造成車身受損。隨后蘇先生開車到車行定損維修，在與理賠員溝通過程中，蘇先生稱自己買的是“全險”，要求我司賠償車輛修理期間出行不便造成的交通費。該案中，蘇先生買的商業險種包括車損險、第三者責任險、司機乘客責任險，車輛剮蹭造成的車輛維修費用可以由車損險進行理賠，但維修車輛期間造成的交通費不在所投保險種的責任范圍，故無法獲得理賠。

二、案例評析

人們常說的“全險”概念是一種誤解，并不準確。車險產品中并沒有“全險”這個概念，并不是任何損失保險公司都能夠賠償。保險“賠不賠”，關鍵看以下兩點：

第一、注意投保險種的保障范圍。目前現行的車險條款包括交強險+商業險中的3大主險及11個附加險。每個險種都有對應的保障范圍，只有損失情形符合投保險種的保險責任，才能獲得相應理賠。案例中，蘇先生車輛維修費用可以由車損險進行理賠，但維修車輛期間造成的交通費不在所投保險種的責任范圍，故無法獲得理賠。

第二、注意投保險種的除外責任。保險條款中免責情形都以列明的形式進行提示告知，不在保障范圍內的情形和免責情形都不予賠償。例如“無證駕駛”“醉酒駕駛”情形，即便投保了相應險種，也會因屬于除外責任，而無法得到保險公司的賠償。此外，不同的險種，涉及的除外責任也不相同。

三、案例啟示

保險產品不存在所謂“全險”，所有保險產品條款均設定具體的保險責任、責任免除、賠償處理等內容。消費者在購買保險產品時，應仔細閱讀投保單上的保障內容、注意事項、免賠責任等，并根據自身情況選擇購買自己所需的險種。若不詳之處，應仔細咨詢工作人員，避免自己的權益受損。