【以案說險】如實告知“真”信息，規避風險保權益

隨著人們對身體健康、生命安全的重視程度不斷提高，越來越多的消費者會購買健康保險、疾病住院類保險。在購買保險產品的時候，消費者需要向保險公司如實告知健康情況，這對于后期出現風險時，能否獲得理賠保障，具有至關重要的影響。

【典型案例】

以杜女士的經歷為例，她在財產險公司購買了一份1年期的個人高額醫療保險，在保險期間內，生病住院發生的醫療費用卻沒有得到保險賠付。我們來看看究竟發生了什么。

2021年7月，杜女士為自己購買了一份“個人高額醫療保險”。投保時，杜女士反饋自己無任何身體異常或既往住院病史。保單生效后，杜女士因心臟病辦理住院，向保險公司提出理賠申請。經保險公司調查取證，杜女士2021年4-5月曾有住院手術記錄且患有先天性心臟病。

最終，根據《保險法》等相關法律法規以及保險合同約定，保險公司以杜女士投保時“未如實告知2年內住院病史”為由，帶病投保影響承保決定，對保險合同解約處理；以“先天性心臟病非保險責任”為由，對保險期間內的住院理賠申請作出“拒絕給付保險金”的決定。

【案例分析】

保險公司在接受客戶投保申請時，都會要求投保人填寫關于健康情況的說明，杜女士在投保時，對投保單明確詢問的“是否有診療、手術、住院治療？”、“是否有先天性疾病”告知為否，存在故意不如實告知的情形。

在投保過程中，如實告知健康情況，是消費者應盡的法律義務，根據《中華人民共和國保險法》第十六條第一款規定：訂立保險合同時，保險人就保險標的，或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。同時，《保險法》第十六條第四款還規定：投保人故意或者因重大過失，未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保，或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

【對消費者提醒】

現實生活中，消費者在購買保險時，沒有履行如實告知義務，從而產生的保險糾紛不在少數，在此提醒各位保險消費者，第一，購買保險時，一定要仔細閱讀保險條款，了解保障范圍，權利義務等重要事項；第二，為了保護自身合法權益，避免在發生保險事故后產生糾紛，投保時一定要履行“如實告知義務”，如實反饋投保人、被保險人的健康情況；第三，在購買保險時，也可能因為一時疏忽，未能及時進行“如實告知”，消費者可以向保險公司申請“補充告知”，對健康情況等內容進行補充，針對消費者補充告知的內容，保險公司將重新審核，并給出保單是否“繼續有效”、“附條件有效”或者“解除合同”的決定。 

（本案例由中國太保產險駐馬店中心支公司提供）