關于“征信修復”陷阱的風險提示

   近年來，以“征信修復”名義代理投訴的市場亂象頻繁發生，嚴重侵害了金融消費者的切身利益，影響了金融市場秩序。通常為“征信修復”代理機構或個人利用互聯網、手機短信、社交平臺、張貼“小廣告”等渠道招攬生意，利用消費者急于消除征信逾期等不良信息的心理誘導其委托辦理“征信修復”，并以“征信修復”名義要求消費者提供個人身份證件、聯系方式、銀行卡號等個人敏感信息，教唆消費者無視合同約定、捏造事實，向金融機構和監管部門提出無理訴求，企圖讓監管部門向金融機構施壓以修復征信不良信息。

  上述行為可能導致消費者個人信息被惡意使用、泄露或買賣，危害人身及財產安全，甚至引發違法行為發生。主要手法為：

   1.冒充金融機構工作人員，以“消除征信”實施詐騙。不法分子謊稱自己是“金融機構工作人員”，只要付費，可以通過“內部途徑”幫助消費者消除征信不良信息。在消費者信以為真支付費用后，不法分子便教唆或幫助消費者捏造事實、偽造材料，向金融機構或監管部門惡意投訴或舉報，妄圖脅迫金融機構為其消除征信不良信息。修改失敗后失聯或拒不退款。

   2.自稱征信修復代理機構人員，以“消除征信”實施詐騙。不法分子在張貼的“小廣告”中自稱為征信修復洗白代理機構人員，在消費者通過指定電話取得聯系后，要求消費者向其“專用賬戶”轉入資金用作“信用佐證”，并謊稱該筆款項隨后將予以退還。在消費者操作轉賬后，不法分子迅速將資金轉移藏匿后失聯。

如何正確認識個人征信，警惕“征信修復”騙局？

正確認識個人征信。個人征信業務是指征信機構對個人信用信息采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。個人信用報告是客觀記錄個人信息主體的信用表現，反映其借貸還款、合同履約及遵紀守法的客觀情況。消費者應樹立正確、理性的消費投資理念，量入為出、合理借貸，不過度負債，按時足額還款，保持良好的信用習慣。

自覺維護信用記錄。消費者在借貸、擔保、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的記錄，均會納入征信記錄范圍。若消費者出現違約逾期等不良征信記錄后，輕信“代理維權”組織教唆，采取拒絕還款等行為，不良記錄不但不會消除，而且會對消費者后續申請貸款、買房買車甚至就業等產生不利影響。根據《征信業管理條例》規定“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”，消費者要認真履行合同義務，避免產生不良記錄，自覺維護個人信用。即便有了逾期記錄也不必過于緊張，個人信用報告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后只保留5年，不會伴隨終生。

防范“征信修復”風險。無論是征信機構還是金融機構等征信信息提供者，都無權隨意更改刪除信息報告中正確展示的信用信息，凡是聲稱合法的、收費的“征信修復”都是騙局。不法分子一般會要求消費者提供身份信息、聯系方式、金融賬戶等敏感信息，消費者個人信息面臨被泄露的風險。有的甚至會出售消費者個人信息，謀取非法利益。除收取高額的咨詢費、手續費外，不法分子在“征信修復”失敗后，還可能不予退款或直接跑路失聯，消費者前期支付的高額費用也無法退還。

通過合法渠道維權。消費者認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，應通過合法正規渠道進行維權，向相關金融機構或人民銀行征信中心提出異議申請。若消費者未能與金融機構通過協商解決糾紛，可以向行業調解組織申請調解。仍不能解決的，可以向有管轄權人民法院提起訴訟。不要輕信任何“征信修復”的承諾，要依法理性維護自身合法權益。

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