【以案說險】維護自身合法權益，切勿輕信“代理”騙局

典型案例：

2019年，魯某因個人資金周轉需求投保了某保險公司的個人貸款保證保險，貸款金額為12萬元。在魯某還款9期后的某日，保險公司接到一位自稱魯某哥哥的來電，其表示受魯某委托投訴，要求保險公司全額退保。經保險公司查詢來電手機，發現投訴來電號碼非魯某登記的緊急聯絡人電話，且來電人投訴話術專業，疑似代理黑產。

案例分析：

個人貸款保證保險是以貸款信用風險為承保標的的保險產品，通常以借款人為投保人，以銀行等具有合法放貸資質的金融機構為被保險人，當投保人發生違約無法償還貸款時，由保險公司向貸款人代為償還的保險業務。

本案中的魯某在有還款能力時投保了個人保證保險，但未綜合預算后期還款能力，以至于還款9期后，因還款壓力大輕信黑產蠱惑，并欲通過投訴向保險公司施壓要求退保。

合同依據：《個人貸款保證保險》 在保險期間內，投保人未能按照與被保險人簽訂的個人借款合同的約定履行還款義務，且投保人拖欠的任何一期借款已達到保險單約定期限的，對于投保人未償還的借款本金余額和利息，保險人將根據本合同的約定負責賠償。

風險提示：

隨著市場經濟的發展，黑產代理團隊也隨之增多，其中不乏保險同業人員、保險中介人員、保險代理人員。此類非法份子利用網絡、媒體、微信等公眾平臺發布“代理維權”信息，但實際以“維權”之名行“牟利”之實。

本案中的魯某妄圖通過黑產代理維權逃避還款責任，但其未意識到如果逾期還款，保險公司將作為保險人向貸款銀行支付賠款，并在取得銀行轉讓的追償權后通過法院向欠款人進行追償。如欠款人拒不配合，法院不僅會對個人進行強制執行，還會將其納入失信被執行人名單。

除此以外，黑產代理團隊不僅會收取一定的代理費用，還會要求消費者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，存在消費者個人信息被惡意使用、違法泄露或買賣的風險，侵害消費者信息安全權。

在辦理貸款保證保險業務以前，消費者應認真閱讀借款合同、投保提示、保險條款、個人征信業務授權書、告知事項等相關文件，全面了解貸款保證保險產品的功能和特點，明晰貸款成本和保費金額，合理安排還款和繳費事宜，切忌輕信黑產代理騙局，造成自身財產安全損失。