【以案說險】財產保險中的誠信原則

案例簡介：

車主李某投保車輛保險，其行駛證登記使用性質為：非營運家庭自用車，保險工作人查看并詢問李某車輛實際使用性質時，李某表示與行駛證登記一致。數月后，李某車輛在高速行駛中不慎發生碰撞事故，導致車輛嚴重受損并造成第三方財產損失，李某隨后向保險公司申請理賠。經保險公司人員查勘發現，該車輛已用于貨物運輸，本次出險時正在接單送貨。由于車輛投保登記的使用性質為非營運家庭自用車，而李某私自改變其使用性質用于營運，危險程度顯著增加，且未及時通知保險公司，導致商業車險無法賠付。

案例分析：

車輛使用性質的改變會對車輛原有的風險狀況，保險人對風險的評估、保費的確定以及是否接受承保具有決定性影響。本案例中，李某以家庭自用車名義投保的車輛從事營運活動，事故風險顯著增加，這種行為顯然違反了保險誠信原則，使得保險人基于原車輛狀況設定的保險條件與實際風險狀況不符。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規定：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》責任免除第十條第（三）項：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故造成被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償。

案例提示：

在財產保險中，因其以不確定的風險為標的，尤其強調誠實、守信，誠信原則是投保人與保險人雙方都必須遵守的基本原則之一。

根據該原則，投保人在投保時應履行如實告知義務，即對于保險人詢問的與保險標的風險評估相關的重要事實，應真實、完整、準確地提供信息，不得隱瞞或虛構。應當仔細閱讀保險合同中的各項條款，包括保險的責任范圍、免責事項、保險金額等。

投保人在購買保險后如因改變車輛使用性質、加裝改裝或其他行為導致標的危險程度顯著增加的，務必遵循誠信原則及時通知保險公司，并如實告知與保險標的有關的重要事實，避免因隱瞞行為導致保險權益受損。