【以案說險】財產保險中的近因原則

案情簡介：

案例一：趙先生在某保險公司投保了商業車險，在一個強降雨的夜晚，城市內澇嚴重，趙先生的車輛停放在地下車庫內，因車庫積水迅速上漲，車輛被淹，引擎和其他電氣部件受到嚴重損害。趙先生隨后向保險公司提出了理賠請求。

案例二：某企業A為其重要生產設備投保了財產綜合險。期間，由于電路短路引發火災，導致企業A的生產設備遭受嚴重損失。企業A隨即向其投保的保險公司提出理賠申請。

案例分析：

按照保險法規定，近因原則是判斷保險責任的一項基本原則，即只有當保險事故的發生與所保風險之間存在直接的、或起決定作用的因果關系時，保險公司才承擔賠償責任。

案例一中，趙先生車輛遭受損失的直接原因是極端天氣引起的內澇，進而導致車輛被積水浸泡。大多數車損險通常會涵蓋由于自然災害（如洪水、暴雨等）造成的車輛損失。依據近因原則，暴雨作為不可抗力的自然事件，與車輛受損之間存在直接的因果關系。因此，暴雨是導致車輛受損的“近因”。

案例二中，企業A生產設備損失的直接原因是電路短路引發的火災，且屬于財產綜合險承保的風險范圍。依據近因原則，電路短路引發火災是導致財產損失最直接、有效的原因。

案例啟示：

以上案例中的財產損失與保險合同中約定的承保風險之間存在著直接的因果關系，符合近因原則的要求。因此，根據保險合同約定，以上案例中的財產損失會通過保險公司得到相應賠償。

通過以上案例，可以看到近因原則在不同類型的財產保險理賠中都起到了關鍵作用。因此，投保人在購買保險時，需仔細閱讀保險條款及除外責任，確保在財產受損時能夠得到有效的保險保障。同時，保險人也需嚴格按照合同約定履行賠償責任，維護消費者的合法權益。