金融消保小貼士【以案說險】改變車輛使用性質 保險公司可拒賠？

1.案例簡介

2023年6月，保險公司接到報案，李某駕駛自己的車輛于當天行駛時，不慎發生追尾事故，交警判定其全責，事故造成自身車輛損失及三者車損。后經調查發現，車輛行駛證使用性質登記為家庭自用車，投保時以非營業用車投保，實際用于營運性質的“貨拉拉”貨運業務，且本次事故也是發生在營運過程中，最終，保險公司拒絕承擔商業車損險及商業第三者責任險的賠償。

2.案例評析

根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款 (2020)版》第十條的規定“下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：（三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的”

根據《中華人民共和國保險法》第五十二條：“在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”“被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

在本次事故中，因李某以非營運車輛投保，但又在保險期從事以牟利為目的的網約車營運活動，使車輛危險程度顯著增加，導致保險公司拒賠。

3、案例啟示

為確保車主的合法權益得到有效保障，在此提醒廣大車主，在車輛投保時應根據車輛的實際使用情況，按照對應的使用性質投保

投保后如車輛使用性質發生改變時，應及時通知保險公司，并按保險公司指引進行保單批改。