【以案說險】3.15 | 權益保障沒煩惱、保險身份很重要

案例簡介

楊女士為愛車投保了交強險和機動車商業險，投保人和被保險人為本人。車輛平時為男友牟先生使用，故車輛相關證件及保單均由牟先生保管。

某日該車發生交通事故，牟先生攜帶車輛相關證件和保單，前往保險公司辦理理賠業務，要求將賠款賠付至本人賬戶。經核實，牟先生非保單被保險人，根據保險合同約定，賠款需劃付至被保險人楊女士賬戶，或者提供授權委托材料。牟先生不認可處理方案，現場情緒激動，聲稱已自行墊付了車輛維修費用，要求辦理保單批改并執意將理賠款支付其名下。

最終，經過保險公司工作人員耐心解釋后，牟先生配合提供了相關授權材料、銀行賬戶等，正常申請理賠。

案例評價

根據《保險法》第十二條規定：“財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”；第二十條規定：“投保人和保險人可以協商變更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。”

本案中，楊女士是保單的投保人和被保險人，牟先生是該車的實際使用人，但根據保單合同約定，牟先生并非享有保險理賠請求權，也無權單方面對于保單內容進行變更。保險公司從專業角度，向牟先生普及保險知識，并成功化解矛盾糾紛，充分保障了消費者的財產安全權。

案例啟示

在訂立車輛保險合同時，部分消費者對于合同內關鍵角色名稱的概念不清，在辦理保單變更、申請理賠時，未提供相應材料，導致無法辦理等情況。提醒消費者應正確認識保單中“關鍵名稱”的概念：

投保人：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。投保人和保險人可以協商變更合同內容。

被保險人：財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。

車主（車輛所有人）：是指擁有機動車輛的自然人或單位。

駕駛員：指機動車駕駛員。通過車輛交通管理部門核考取得駕駛執照，駕駛車輛的人員。

綜上，每個角色所享有的權責不同，賦予保障范圍也大相徑庭，消費者應當全面準確的認知，在辦理保險業務中更加有的放矢。