【以案說險】個人貸款保證保險知多少

   一、案例簡介：

客戶孫某自主創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備開店，資金缺口30萬。通過朋友介紹，了解到某保險公司可以投保個人貸款保證保險從而獲得資方貸款，后孫某通過該保險公司成功投保并獲得30萬貸款。事后孫某發(fā)現(xiàn)，自己雖然成功獲得貸款，但根據(jù)投保相關(guān)材料，除了每月還款金額外，還需支付一定數(shù)額的保費(fèi)，對此孫某非常不解。

   二、案例評析：

個人貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的投保人為借款人，被保險人為出借人（商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等）。其主要是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險保障。在貸款或借款過程中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式予以增信，從而獲取相應(yīng)貸款。若投保了個人貸款保證保險，則其貸款成本中將會包括保證保險的保費(fèi)。

孫某急于獲得貸款，在承保過程中未能認(rèn)真仔細(xì)聆聽工作人員講解，尤其是還款構(gòu)成、保費(fèi)繳納金額、繳納期限等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致融資成本比自己預(yù)想中的高。

    三、案例啟示：

近年來，由個人貸款保證保險引發(fā)的糾紛時有發(fā)生。對于消費(fèi)者而言，應(yīng)該如何正確認(rèn)知個人貸款保證保險非常重要。

1.認(rèn)真了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)閱覽操作提示，認(rèn)真閱讀投保單及投保提示、保險條款、借款合同、貸款本息歸還方式、每期保險費(fèi)、其他告知事項等相關(guān)文件，尤其要詳細(xì)了解每月應(yīng)歸還的貸款本息金額、保險費(fèi)金額，審慎評估自身承受能力等。

2.保險合同簽訂后，應(yīng)遵守合同約定，按時繳納保險費(fèi)，在保險合同有效期內(nèi)，未全額清償貸款本息前，無法退保。提前全額償還貸款本息，保險合同會自然終止。如有逾期或違約，將會記入個人征信系統(tǒng)，對未來的貸款、出行、就業(yè)、任職等都會產(chǎn)生不良影響。

3.如遇“全額退?！薄敖鉀Q債務(wù)”“全額免息”等非法代理，應(yīng)提高警惕，避免經(jīng)濟(jì)損失。如產(chǎn)生糾紛，應(yīng)通過保險合同約定或法律規(guī)定的正規(guī)渠道解決，切勿輕信一些非法機(jī)構(gòu)或個人以“對投保不知情，未還清貸款也能辦理退保，甚至可全額退?！?/span>的謠言。

   4.如果發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到不法行為侵害，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。