【以案說險】車輛改變使用性質，出險后商業險還能賠付嗎？

一、案例簡介

徐某名下有一小車，行駛證登記使用性質為：非營運家庭自用車，在某保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險和商業險。

某日，徐某駕車不慎發生單方事故，導致車輛受損。保險公司經過查勘發現，車輛經過改裝用于運輸貨物使用，且車輛于某平臺注冊從事營運服務，出險時正在完成平臺訂單狀態中。因徐某改變私家車使用性質用于營運,危險程度顯著增加，且未告知保險公司，因此商業險無法進行賠付，車輛損失由徐某自行承擔。

二、案例分析

保險費與保險賠償金為對價關系。保險合同訂立后，如果保險標的危險程度顯著增加，卻仍按原合同約定要求保險人承擔保險責任，對保險人顯失公平。營運車輛運行里程長，使用頻率高，發生交通事故的概率相對較大，故營運車輛保費高于家庭自用車輛。以家庭自用名義投保的車輛從事營運活動，事故風險顯著增加，投保人應當及時通知保險公司，保險公司可以增加保費或解除合同并返還剩余保費。因投保人未履行該通知義務，保險公司依法在商業險范圍內不承擔賠償保險金的責任。

三、風險提示

《機動車商業險示范條款》中寫明：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的屬于責任免除，保險人不負責賠償。

《最高人民法院關于適用<保險法>若干問題的司法解釋（四）》第四條明確規定，認定“危險程度顯著增加”的因素，其中包括保險標的用途的改變。

私家車主將家庭自用車輛改為營運車使用，屬于車輛用途的改變，應當及時告知保險公司并變更保險類型，以免發生事故后因保險問題導致損失無法彌補。