以案說險(xiǎn)：陷阱！一次疏忽付出的巨額代價(jià)！

一.案例介紹

鄭先生聽說可以將自己的家庭自用車注冊(cè)為網(wǎng)約車，便懷揣著增加收入的希望，在車管所辦妥了相關(guān)手續(xù)后開啟了自己的副業(yè)之路。某日，鄭先生在載客途中發(fā)生了一起交通事故，可保險(xiǎn)公司卻拒絕了他的理賠申請(qǐng)，這時(shí)他回想起朋友曾經(jīng)提醒他，要盡快向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改車輛使用性質(zhì)。為個(gè)人的疏忽大意，鄭先生不僅承擔(dān)了高昂的修車費(fèi)用，還要應(yīng)對(duì)乘客的索賠要求。

二.案例評(píng)析

駕駛車輛的使用性質(zhì)發(fā)生變化時(shí)，需要聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)使用性質(zhì)的批改，否則出險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)面臨拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

1.法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2.合同依據(jù)

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款（2020版）》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第十條第（三）款約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

三.案例啟示

1.在購買車輛保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)車輛實(shí)際使用狀態(tài)選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)條款進(jìn)行投保。要注意不同條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率和保障范圍，因此選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常重要，以免因選擇不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品而自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

2.消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司確定投保方案后，應(yīng)清楚了解自己所投保的險(xiǎn)種和保額等重要細(xì)節(jié)。在簽署投保單之前，務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款中的責(zé)任免責(zé)條款、免賠額、責(zé)任限額和特別約定等內(nèi)容。以此避免后期因未充分了解保險(xiǎn)合同而導(dǎo)致的糾紛或不必要的經(jīng)濟(jì)損失；

3.當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生車輛轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變車輛使用性質(zhì)等情況時(shí)，務(wù)必及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并辦理相關(guān)批改手續(xù)。以此避免因未履行告知義務(wù)而影響保險(xiǎn)事故的理賠。

四.結(jié)尾

保險(xiǎn)合同是基于雙方誠(chéng)實(shí)守信的原則，及時(shí)告知變更是確保保險(xiǎn)有效性和順利理賠的重要步驟。