【以案說(shuō)險(xiǎn) 】高空墜物砸傷車輛 保險(xiǎn)如何理賠

【案例介紹】

2022年6月28日，保險(xiǎn)公司接到于女士報(bào)案，稱自己的奔馳車停放在臺(tái)州某路段時(shí)被路邊商鋪懸掛的木板掉下來(lái)砸中，造成車頭部位損壞。事故發(fā)生后，車主未第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案而是就木板歸屬問題和商家發(fā)生爭(zhēng)吵并最終撥打了110，由于事故路段不屬于交警管轄，派出所提供了一張接警單詳情。

由于商家拒不承認(rèn)木板是屬于店里所有而是該幢房屋建造時(shí)本身就存在的，車輛損失不應(yīng)該由商家支付，于女士這才撥打了保險(xiǎn)公司客服熱線，保險(xiǎn)公司建議于女士申請(qǐng)代位追償，但因接警單上事故詳細(xì)地址、經(jīng)過、責(zé)任、損失部位不明確，無(wú)法提供證明資料，無(wú)法進(jìn)行代位追償，且受損車輛隨意停放違反了道路交通相關(guān)法規(guī)，最后出險(xiǎn)事故按高空墜物賠付，于女士表示接受。

【案例分析】

什么是代位追償：代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指車輛在投保車損險(xiǎn)的前提下，在保險(xiǎn)事故中發(fā)生車輛損失應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，但第三方怠于賠付時(shí)，被保險(xiǎn)人可向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付的一種權(quán)利。

由于“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人在未得到責(zé)任對(duì)方的賠償?shù)那闆r下，由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償，避免消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，所以消費(fèi)者出險(xiǎn)后，請(qǐng)勿放棄對(duì)第三方的索賠權(quán)益。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償時(shí)除提供基本理賠證明（事故證明、駕駛證、行駛證復(fù)印件、維修發(fā)票等）外，還需被保險(xiǎn)人簽署將三者提出賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)公司的承諾書。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償后，不管是否追償成功，對(duì)于無(wú)責(zé)案件，保險(xiǎn)公司不計(jì)入出險(xiǎn)記錄，對(duì)于有責(zé)案件，保險(xiǎn)公司計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)。

本案中一是無(wú)法找到具體責(zé)任方即無(wú)法找到起訴的主體方，二是接警單上并未注明車主責(zé)任，且根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)提供的照片顯示車主并未將車輛停放在規(guī)定的停車位內(nèi)，這就給責(zé)任的判定增加了很大的難度，即便定責(zé)，車主也會(huì)承擔(dān)部分責(zé)任。

什么是高空墜物：我國(guó)侵權(quán)責(zé)任法第八十五條明確規(guī)定：建筑物、構(gòu)筑物或者其他設(shè)施及其擱置物、懸掛物發(fā)生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

實(shí)際生活中，對(duì)于高空墜物的責(zé)任劃分會(huì)存在一定的難度，因此在無(wú)法確認(rèn)墜落物的歸屬權(quán)時(shí)只能按客戶單方事故賠付。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

廣大車主在車輛發(fā)生類似事件時(shí)，一定要冷靜，第一時(shí)間配合保險(xiǎn)公司積極收集證據(jù)，碰上拒絕配合的責(zé)任方不要自己處理，要學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器、保險(xiǎn)保障更好的維護(hù)自己的合法權(quán)益。

來(lái)源自消費(fèi)者點(diǎn)評(píng)（https://mp.weixin.qq.com/s/yboeROwY_9f1QpQtHTctTA）