【以案說險】及時報案理賠早，保險權益保護好

一、案情簡介

某縣醫院與保險公司簽訂了醫療責任保險合同并繳納保費，約定保險期間為2019年1月1日至2019年12月31日。保單抄件載明：本保單采用期內索賠制，追溯期為零。2019年6月27日，患者胡某某因該縣醫院醫療過失行為導致胡某某傷殘。2019年10月25日，胡某某起訴縣醫院，后經雙方和解確認由縣醫院支付胡某某殘疾賠償金等費用。2022年11月21日縣醫院起訴要求保險公司按照保險合同的約定支付縣醫院賠償金、訴訟費以及律師費。

二、處理結果

法院判決認為，縣醫院在保險公司處投保了醫療責任保險，并簽訂保險合同、繳納保費，雙方形成了保險合同關系，保險單及《保險條款》構成了完整的保險合同內容，系雙方當事人的真實意思表示，符合法律規定，應受法律保護，對雙方當事人均具有約束力。《保險條款》第三十二條，“被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。”故縣醫院知道或者應當知道保險事故的時間應當為 2019年10月25日。但是直到本案起訴時即2022年11月21日止，縣醫院始終未向保險公司提交理賠材料。相關法律法規規定“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷，訴訟時效期間重新計算。” 縣醫院于2019年10月25日起，便已經知道保險事故的發生，訴訟時效也因此開始計算。而自2019年10月25日至2022年10月24日期間，縣醫院無法提供證據證據證明其向保險公司提交了理賠的相關材料，本案已經超過三年的訴訟時效。故最終法院駁回了縣醫院的訴訟請求。

三、案例評析（包括適用法律法規、風險提示等）

期內索賠制是指提出索賠的時間點需要處于有效保險期間內。

本案中還涉及另外一個法律概念——訴訟時效。訴訟時效是指權利人在法定期間內不行使權利即喪失請求人民法院依法保護其民事權利的法律制度。也就是說，如果超過訴訟時效就有可能帶來敗訴的風險。《民法典》第一百八十八條，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年。法律另有規定的，依照其規定。訴訟時效期間自權利人知道或者應當知道權利受到損害以及義務人之日起計算。法律另有規定的，依照其規定。但是，自權利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護，有特殊情況的，人民法院可以根據權利人的申請決定延長。

故為防止理賠風險，在保險事故發生后，我司提醒各位消費者及時報案理賠。及時報案不僅有利于保險公司盡早核實事故，提供相應的理賠服務，使您盡早獲得理賠，也有利于避免您的保險利益受損。如果故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。更甚于若知道或應當知道保險事故發生的時間超過了訴訟時效，那么您可能將無法獲得相應的保險金。

來源自太平洋保險-PC官網