【以案說(shuō)險(xiǎn)】沒(méi)有“保險(xiǎn)利益”，能獲得理賠嗎？

沒(méi)有“保險(xiǎn)利益”，能獲得理賠嗎？

典型案例：王某為了改善家里條件，背井離鄉(xiāng)來(lái)到某市打拼，成為了一名“新市民”。為了解決住房問(wèn)題，2021年9月，王某與房東簽署租賃合同，租期為一年，租房合同中寫(xiě)明，租戶(hù)在租賃期間需對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)。次月，王某為房屋投保了保險(xiǎn)。2022年8月，王某因工作地點(diǎn)變更，辦理了退租手續(xù)，因保險(xiǎn)還未到期，與房東協(xié)商一致后至保險(xiǎn)公司辦理了保單批改，將被保險(xiǎn)人、索賠權(quán)益人變更為房東。當(dāng)月，房屋毀于火災(zāi)，房東順利獲得了賠款。獲賠后，房東向保險(xiǎn)公司提出疑問(wèn)：若保單未進(jìn)行批改，王某以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠，是否應(yīng)該理賠呢？

案例分析：此案實(shí)際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的“被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益如何理賠”的問(wèn)題。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十二條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。受讓人即取得保險(xiǎn)合同項(xiàng)下被保險(xiǎn)人地位，享有被保險(xiǎn)人的權(quán)利，承擔(dān)被保險(xiǎn)人的義務(wù)。同時(shí)規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

在本案中，王某履行了通知義務(wù)，并征得房東的同意至保險(xiǎn)公司辦理了保單批改手續(xù)。當(dāng)發(fā)生火災(zāi)事故時(shí)，房東是此保單的被保險(xiǎn)人及受益人，其與保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，所以具有索賠權(quán)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)王某對(duì)保險(xiǎn)房屋并不具有保險(xiǎn)利益。綜上分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)房東履行賠償義務(wù)，對(duì)王某不承擔(dān)賠償責(zé)任。

小保提醒:小保在此提醒廣大消費(fèi)者，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功后，若被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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