【以案說險】家庭財產保險投保越多越好嗎？

【案情簡介】

張某在A保險公司投保普通家庭財產保險，保險金額為10萬，同時又在B保險公司投保一份性質類似的家財險，保額也是10萬元。在保險期限內發生火災，造成其房屋及室內裝潢損失4萬元，張某及時聯系保險公司，保險公司到達現場取證后，沒多久就將賠償款支付給張某，A、B兩家保險公司各賠償2萬。

此后，張某家又遭到小偷盜竊，丟失筆記本電腦一部，張某及時向保險公司報案，經核賠，保險公司以筆記本電腦被盜不在保險范圍為由拒賠，于是張某致電保險公司質詢原因。

【案情分析】

√家財險能夠承保的保險財產有自有居住房屋、室內裝修、裝飾及附屬設施以及約定的室內家庭財產，便攜式家用電器、現金及貴重物品等。

√理賠范圍為火災、爆炸；雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落；為搶救保險財產或防止災害蔓延，采取必要、合理的措施而造成保險財產的損失；施救費用。

√另外，在此險種下還有一些附加險，常見的有附加室內盜搶保險、附加水暖管爆裂損失險、附加家用電器安全險、附加家居玻璃意外破碎保險等，被保險人可以自愿選擇投保，擴大保障范圍，更有效的降低風險。

案例中，張某的筆記本電腦雖然屬于家財險的保險財產范圍內，但是盜竊不屬于保險責任內，所以不能進行理賠。如要擴展盜竊的保障風險，需附加室內盜搶保險。

另外，張某同時在A公司和B公司投保家財險，屬于重復保險。根據保險的損失補償原則，只能按照實際損失分別由兩公司比例賠付，不能超額獲賠。

【風險提示】

第一，并不是投保越多越好

有些人認為，為自己的家庭財產高額投保（即超出實際價值進行投保），甚至多買幾份保險，就可以得到更多的賠償，這是一個誤區。家財險的理賠是按照實際損失賠償。若實際損失少于保險金額，則按實損賠償；對于重復投保的，各家保險公司將按照各自承保金額比例賠付，被保險人不會獲得超額賠款。

我們在投保時，就要根據自己保險物品的實際價值來投保，既不要不足額投保，當然也沒必要高額或是重復投保，以減少沒有意義的支出。

第二，并不是房屋內所有的財產都屬于家財險的承保范圍，家庭財產主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產等。但一些物品是保險公司不保的，以下為不保財產：

※郵票、古玩、古書、字畫等藝術品、收藏品

※有價證券、動物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費品

※無法鑒定價值的財產

※手表、筆、打火機

※汽車、摩托車、三輪車、自行車、電動自行車、助動車、游艇等各類交通工具

※處于緊急危險狀態下的財產和個人所有的違章、私建房屋

第三，并不是所有的事故都屬于保險責任，能夠獲賠，以下為常見的責任免除情形或事故：

※保險財產被非法占有或持有

※被保險人或其家庭成員、雇傭人員的故意或重大過失行為

※擅自改變房屋主體及其附屬設施的結構

※家用電器使用不當、超電壓、超負荷、短路、電弧花、漏電、自身發熱、自燃或本身內在缺陷造成其本身的損毀

※保險財產存在設計錯誤、勘察錯誤、原材料缺陷、工藝不善、施工質量問題

※裝飾、裝修、安裝、搭建或維修施工

※地震、海嘯及其引起的泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等次生災害

※自然磨損、內在或潛在缺陷、自然損耗、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因、物質本身變化、霉爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘烤

※玻璃、鏡子單獨破碎的損失