【以案說險】代位求償知多少

案情簡介：2020年6月，某保險公司投訴熱線接到鄭先生來電，稱其車輛近期在高速路行駛時被三者車追尾，交警現場認定自己無責。后期因三者車主不配合賠付鄭先生的損失，鄭先生便向自己投保的保險公司申請代位求償，而工作人員答復其車輛無法辦理該項業務，遂來電投訴，表達不滿。

案例分析：近年來，交通事故日益增多，隨之而來事故中當事人存在爭議進而向自己保險公司申請代位求償的案件屢見不鮮，本案就是由于被保險人未能順利得到三者方賠償，又不適用代位求償條件，引起的投訴。

鄭先生車輛僅投保交強險，標的車損不構成保險責任，因此無法滿足代位求償的條件。但根據保險法規定，無責方有直接向肇事方保險公司索賠的權利，建議其向全責方保險公司索賠。后鄭先生在其保險公司協助下，向三者保險公司成功獲得賠償。實踐中，消費者往往對于代位求償的條件及適用范圍認知上存在誤區，變相放大代位求償的功能。依據《保險法》第45條，明確了代位求償的定義，即滿足代位求償的條件1.必須投保車損險，且該事故屬于保險責任范圍內；2.事故責任明確，未獲得對方賠償，且未放棄向第三者請求賠償的權利。另代位求償并非萬能：1.代位求償只適用于車損險，不包括人傷；2.代位求償只適應于有第三者的情況。案例中的鄭先生未投保車損險，便不適用代位求償程序。但依照《保險法》第50條釋義，鄭先生有權直接向侵權方保險公司進行索賠。

消費提示：

1、在滿足自身需求前提下，盡量保足保全，避免出險后保額不足或未承保此險種使自身權益受到損失。

2、購買保險時需對保險公司的服務體系、服務時效等進行評估，綜合選擇適合自己的保險公司和投保險種。

3、客戶在辦理代位求償業務時需注意，若保險公司未賠償理賠金前，當事人放棄對第三者請求賠償權利的，保險公司無法實行代位求償；若保險公司賠償后，當事人未經保險公司同意放棄對第三者請求賠償權利的或因當事人的過錯導致保險公司無法行使代位求償賠償權利的，保險公司有權向當事人進行追償。