現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品：主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型這四種。而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從購(gòu)買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，因此投保時(shí)需要花費(fèi)精力來選，按需求購(gòu)買。
購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注意事項(xiàng)有哪些?
其一，養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充
社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，目前測(cè)算的社保替代率約為30%多點(diǎn)(未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為現(xiàn)在工作時(shí)工資的30%)，所以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)重要的選擇，在年輕時(shí)候根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購(gòu)買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備。
其二，要確定自己需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
簡(jiǎn)單測(cè)算未來自己養(yǎng)老金需要多少錢(可參照前文的數(shù)據(jù)，考慮通貨膨脹約500萬)，可自己列個(gè)清單，列明自己未來養(yǎng)老金的組成部分：社保、企業(yè)年金、存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、子女孝敬、以房養(yǎng)老(房子賣給金融機(jī)構(gòu)然后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金等等)，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財(cái)產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況選擇投保的額度。
1：普通白領(lǐng)工薪族，根據(jù)家庭的收入，一般每年繳納收入的10%購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品即可。
2：高凈值階層，測(cè)算未來需要多少養(yǎng)老金，再根據(jù)資產(chǎn)配置比例的數(shù)據(jù)來測(cè)算繳納多少保險(xiǎn)費(fèi)(理論分析需要500萬左右的保額)。
社保只能滿足基本生活需求
其三，選購(gòu)適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種
目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅型型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。選擇分紅型、從60歲每年領(lǐng)取、保障期限為80或者終身的養(yǎng)老產(chǎn)品比較適合。
其四，選擇繳費(fèi)期限
一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有多種繳費(fèi)方式供消費(fèi)者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。
普通工薪階層的朋友可以選擇10年或者20年繳費(fèi)比較適合，一是考慮長(zhǎng)期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，二是壓力不大，三是養(yǎng)老型產(chǎn)品是長(zhǎng)期穩(wěn)健投資，保險(xiǎn)公司更新慢。高凈值階層可以選擇短期繳費(fèi)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)越早準(zhǔn)備越好
其五：不要退保
養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限一般都很長(zhǎng)，所以前幾年的現(xiàn)金價(jià)值特別低，如果退保的話會(huì)有很大損失。
如何選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
1、安全穩(wěn)健是王道
大家在選購(gòu)時(shí)，首先得明確一點(diǎn)，產(chǎn)品最先要考慮的就是其安全性和穩(wěn)健性，其次才是增值的問題。而且對(duì)于今后退休的老人來說，他們最重要的也是需要通過產(chǎn)品的定期穩(wěn)定性收益來維持生活水平和開銷，自己也可以儲(chǔ)蓄一部分來應(yīng)對(duì)以后可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
2、保障全面有必要
退休后人類的身體大不如從前，各種疾病以及意外風(fēng)險(xiǎn)接踵而來。那么在此情形下，大家就需要多多考慮保障方面的問題。為了防止老了以后可能會(huì)產(chǎn)生過多的醫(yī)療費(fèi)用支出，破壞自己的養(yǎng)老規(guī)劃，那么就需要提前做好保障需求。可以在選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，通過附加險(xiǎn)或產(chǎn)品組合來給自己增添多份保障。
3、資金投入量力而行
雖說商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是人們養(yǎng)老規(guī)劃中必不可少的一項(xiàng)，但也并非意味著投入越多就越好。大家在投入資金時(shí)還得多方面考慮實(shí)際情況來量力而行。投保前，也要合理分析下家庭的經(jīng)濟(jì)收入以及日常開支等情況，計(jì)算出大概的投保費(fèi)用。若投入過高，可能會(huì)影響家庭生活水平，甚至?xí)霈F(xiàn)資金斷流，無法續(xù)保的情況，這就和自己購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的初衷大大不符了!
中年人應(yīng)該如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?
第一步，定保額
確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來的養(yǎng)老金需求缺口和自身的經(jīng)濟(jì)承受額能力。養(yǎng)老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預(yù)期后的的收入”，按年或按月計(jì)算均可。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)缺口中占到多少比例，就可以直接發(fā)推出每年或每月所需領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老金，繼而找到對(duì)應(yīng)的保額。
第二步，定領(lǐng)取方式
目前商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)一次性給付適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或?qū)ψ陨韷勖A(yù)期不夠樂觀者。期領(lǐng)則分為年領(lǐng)以及月領(lǐng)，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規(guī)律大支出的群體。
第三步，定領(lǐng)取年限
養(yǎng)老金領(lǐng)取年限可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
第四步，定領(lǐng)取時(shí)間
養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間上分兩種，一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證;另一種為定期，如領(lǐng)取到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保障領(lǐng)取的時(shí)間。有家族長(zhǎng)壽史的人可以考慮有限選擇終身制產(chǎn)品。
最后，40歲購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，要周密統(tǒng)籌安排，仔細(xì)斟酌認(rèn)真挑選，因?yàn)檫@關(guān)系到自己的晚年生活是否幸福。