自2020年8月發布“太惠保”城市定制普惠保險整體解決方案以來，中國太保旗下中國太保壽險已先后參與寧波、成都、深圳、金華、淄博、湖南全省等多個普惠型補充醫療保險（以下簡稱“惠民保”）項目。“惠民保”以價格親民、保障惠民、服務便民的特點，備受廣大群眾青睞，成都“惠蓉保”在參保期內投保人超過300萬人，寧波“市民保”、深圳專屬醫療保險、湖南省“全民保”、淄博“齊惠保”推出后幾天內參保人均數達十萬。

今年3月,中共中央、國務院發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出，要加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給，用足用好商業健康保險個人所得稅政策，研究擴大保險產品范圍。在國家提升醫療保障水平的政策背景和新冠疫情的雙重影響下，中國太保壽險創新推出以政府指導、商保承辦、城市定制、銜接醫保為主要特征的“惠民保”,并在全國加速落地。

在深度調研全國補充醫保市場后，中國太保壽險形成“太惠保”城市定制普惠保險整體解決方案，“惠民保”價格多在百元以下，保額高達數百萬元，覆蓋人群廣泛、保險保障全面，契合了民眾提升醫療保障、降低醫療費用支出的需求。在積極參與各地“惠民保”項目的同時，中國太保壽險持續優化該方案涉及的產品開發、科技運營、市場推廣和客戶服務四大模塊，完善運維規程，在承保理賠期間，運用醫保基金大數據控費技術，夯實風控能力。同時，通過引入互聯網平臺，老百姓只需要通過各地專屬的微信公眾號或小程序，即可實現在線投保、支付，并在發生保障范圍內的疾病治療費用時在線申請理賠，促進了普惠金融與民生服務的深度融合。

擴大受益人群，“一城一策”惠民利民

中國太保壽險基于各個城市實際情況進行“一城一策”產品定制，擴大受益人群，基本做到非標體、帶病、高齡人群可保。以中國太保壽險主承保的寧波“市民保”為例，無論職工還是居民，只要是寧波市基本醫保參保人員均可享受同等保障，對未患有產品指定既往癥的參保人，所有住院自費醫療費用和指定特藥費用均可按規則報銷，對于患指定既往癥的人群，除了限定既往癥產生的住院自費醫療費用和指定高額藥品費用均可納入報銷范圍，真正實現“不限年齡，不限職業，全民可保”，切實解決弱勢人群的醫療保障需求，防止因病致貧、因病返貧，助力政府改善民生。

擴大保障范圍，切實降低醫療負擔

中國太保壽險承保的“惠民保”產品，價格親民，保障全面，基本包含住院自費醫療費用報銷和外購特藥費用報銷兩方面的保障，保額超過百萬，并專門針對當地高發病率病種制定保障責任，附加特定藥品福利、健康增值服務，切實降低參保人醫療負擔。

以湖南省45歲的王女士為例，參保中國太保壽險承保的湖南省“全民保”后每年繳納49元保費，后因體檢時發現肺部占位性病變，經三甲醫院確診為非小細胞肺癌。住院后接受治療，發生住院醫療費用32萬元，其中自付費用為8萬元。同時根據病情需要，選用《湖南全民保惡性腫瘤自費藥品支付范圍》中的歐狄沃（納武利尤單抗）在約定條件內治療，個人需承擔該藥品費用48萬元。理賠后，住院費用扣除2萬元免賠額，按照80%的比例可報銷4.8萬元，特藥費用按照80%的比例可報銷38.4萬元，合計報銷達43.2萬元，有效減輕了疾病負擔。

提升理賠時效，科技賦能“一站式服務”

中國太保壽險運用現有的醫保基金大數據控費技術，基于對醫保數據的精準分析和定價，包括對高年齡段、既往癥等風險的評估，夯實風控能力，降低銷售推動成本，為賠付預留更多空間，簡化理賠流程，并積極與“智慧醫保”、“一站式結算”等政務平臺進行對接，努力實現患者出院時基本醫保、大病保險、醫療救助、職工醫療互助、優撫待遇與“惠民保”險等所有保障“一站式”結算，讓參保人體驗到“零距離、無縫隙”服務理念，真正實現“全民可保、自費可報、特藥無憂”，彰顯普惠保險政策成效。

創新突破，打通政保商保藩籬

中國太保壽險緊密圍繞主業轉型升級需求，持續加強科技賦能，著力構建“大健康”生態圈，目前已研究形成“健康風險評分”、“失能人群精準預測”等30余項分析模型與技術專利，通過建立大數據模型，開發“健康風險評分”工具，針對“惠民保”項目參保人的各類醫療、理賠等數據，持續探索完善定制化、有層次的普惠型補充醫療保險，細分各類病種人群風險程度，研發分人群、分病種專屬補充醫療保險產品，為政保與商保的銜接創造條件，實現社保與商保的融合發展。

中國太保壽險將依托在基本醫療保險經辦、大病保險、長期護理保險等政策性保險領域多年的專業積累和廣泛的市場參與，積極推進全國各地普惠型補充醫療保險的創新和探索，力求為更多的城市帶來惠民保障。這既是中國太保壽險響應國家戰略、服務社會民生的具體舉措，也是提升組織效能、優化客戶服務的重要實踐。

在探索普惠型補充醫療保險創新的過程中，中國太保壽險堅持“參保人群廣泛、保障范圍全面、增值服務多樣、投保方式便捷”的思路，著力解決各地參保群眾的保障缺口和就醫壓力，體現此類保險產品的惠民屬性；充分利用民生驅動、科技賦能優勢，積極探索“政保+商保”等方面的合作，打造具有示范作用的業務推廣模式，以保險惠民的方式滿足各地基本醫療保險參保人多樣化的健康保障需求，讓“惠民保”真正成為銜接國家多層次醫療保障的重要力量。