除了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在許多有一定經(jīng)濟(jì)能力的年輕人往往額外選擇一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來(lái)提高自己的老年生活質(zhì)量。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)四種。下面來(lái)各險(xiǎn)種分別詳細(xì)說(shuō)一下他們各自的優(yōu)缺點(diǎn)。
1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)
傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來(lái)說(shuō)，其預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定利率也高。在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率曾高達(dá)10%，但目前不會(huì)超過(guò)2.5%。
優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類(lèi)產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來(lái)計(jì)算，而不受外界銀行利率變動(dòng)的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。利率已經(jīng)下調(diào)到3.9%左右，但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當(dāng)時(shí)10%的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來(lái)支付養(yǎng)老金。
缺點(diǎn)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2003年的一萬(wàn)元與今天的一萬(wàn)元，價(jià)值確實(shí)差很遠(yuǎn)。而且，這部分投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，同時(shí)也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機(jī)會(huì)。
適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。
2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得
優(yōu)勢(shì)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值
弊端：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無(wú)，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。目前我國(guó)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理依然是問(wèn)題。
適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者
3、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”
優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化
弊端：萬(wàn)能險(xiǎn)一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬(wàn)能險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄相比較，到第5年，這位客戶無(wú)論是每年投5000元、1萬(wàn)元還是5萬(wàn)元，收益率都不如銀行儲(chǔ)蓄高。
適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)
4、投資連結(jié)保險(xiǎn)
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)
優(yōu)勢(shì)：以投資為主，由專(zhuān)家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高
弊端：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。
適合人群：該品種有可能血本無(wú)歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。