近年來，國家鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，而在這個眾創(chuàng)時代，為了保障新興小微企業(yè)有足夠的啟動金去大膽追逐這個良好時機(jī)，許多企業(yè)貸款保證保險得以持續(xù)推動。近期，政府政策也放出相關(guān)信號，希望保險類企業(yè)能在扶持新興企業(yè)貸款方面發(fā)揮作用。
發(fā)展小微型企業(yè)貸款保證保險，首先，有助于緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對稱。小微型企業(yè)運(yùn)營狀態(tài)不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不健全，銀行很難對其風(fēng)險進(jìn)行衡量，存在嚴(yán)重的信息不對稱。一方面，銀行發(fā)放貸款之前很難對企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)條件進(jìn)行評估，有些企業(yè)蓄意對銀行隱瞞真實(shí)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況，偽造財(cái)務(wù)報表，存在一定的逆向選擇風(fēng)險;另外，銀行在發(fā)放貸款后，對于貸款資金的實(shí)際用途缺乏控制能力，很多情況下貸款會被用于高風(fēng)險的投資經(jīng)營活動，企業(yè)的道德風(fēng)險使得銀行貸款違約風(fēng)險增加，放貸難收。引入貸款保證保險之后，保險公司通過專業(yè)的資信調(diào)查了解投保企業(yè)的資信狀況，使得貸款交易雙方的信息不對稱得到改善，向符合條件的貸款申請企業(yè)提供貸款保證保險。保險公司專業(yè)的風(fēng)險管理能力勢必會幫助銀行控制申請貸款企業(yè)的違約風(fēng)險。
其次，有效降低了小微型企業(yè)的融資成本。保險與貸款相捆綁的運(yùn)作模式有效的完善了信用擔(dān)保機(jī)制的不足，借助于貸款保證保險，降低了放貸風(fēng)險，拓寬了金融服務(wù)范圍，同時政府的政策支持對保險支出的補(bǔ)貼更降低了融資成本。
最后，有效彌補(bǔ)信用擔(dān)保的不足，提高小微型企業(yè)的融資能力。小微型企業(yè)難以獲得貸款的原因，很大程度是因?yàn)槿狈Φ盅簱?dān)保，銀行難以授信。我國的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，普遍存在治理結(jié)構(gòu)混亂，擔(dān)保資金管理缺失，存在風(fēng)險與收益不匹配，為了追求利潤盲目展業(yè)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)自身面臨巨大信用風(fēng)險。通過引入貸款保證保險，保險公司承擔(dān)了部分信用風(fēng)險，企業(yè)僅需提供較少的擔(dān)保抵押品，就能獲得銀行貸款;同時，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險減小，得以持續(xù)發(fā)展，擔(dān)保能力得到放大，幫助更多企業(yè)進(jìn)行融資。