王先生今年54歲,在一家股份有限公司擔(dān)任部門經(jīng)理,每月工資能保證在10000元左右。王先生的夫人劉太太目前已經(jīng)退休,平均每月能夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為2500元。兩人每月的日常花銷約為3000元。
由于劉女士身體不是很好,家里每月還有一部分醫(yī)療費(fèi)用開支,雖然醫(yī)藥費(fèi)主要由醫(yī)保報(bào)銷,自己承擔(dān)并不多,但加上一些營(yíng)養(yǎng)品等其他開支,每月也需要花費(fèi)2000元左右。子女已經(jīng)成家,工作穩(wěn)定,對(duì)家里來(lái)說(shuō)無(wú)任何負(fù)擔(dān)。家庭目前有自用住房一套,市值80萬(wàn)元,無(wú)貸款。此外,王先生家庭還有定期存款20萬(wàn)元,活期存款2萬(wàn)元,養(yǎng)老金賬戶余額16萬(wàn)元,公積金賬戶余額5萬(wàn)元。家庭財(cái)務(wù)分析王先生家庭的結(jié)余比率為60.25%,超過了40%的標(biāo)準(zhǔn)值,這說(shuō)明王先生家庭有著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)。王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為33.33%,低于50%的標(biāo)準(zhǔn)值,說(shuō)明王先生家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多,而且大部分投資資產(chǎn)為定期存款,這就決定了資產(chǎn)增值能力不是很強(qiáng)。王先生家庭的流動(dòng)性比率為400%,超過了300%的標(biāo)準(zhǔn)值,說(shuō)明徐先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)4個(gè)月家庭生活相關(guān)費(fèi)用,保持了較強(qiáng)的流動(dòng)性和支付能力,但流動(dòng)性資產(chǎn)以活期存款的方式留存,也影響了資產(chǎn)的收益性。總體來(lái)看,王先生家庭的儲(chǔ)蓄比例較高,財(cái)務(wù)狀況良好,但缺點(diǎn)是資產(chǎn)增值潛力較低,流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置。理財(cái)目標(biāo)1.王先生未來(lái)幾年就要面對(duì)退休的問題,退休后收入將會(huì)大幅減少,希望從現(xiàn)在開始能積累一些養(yǎng)老金。
2.隨著年紀(jì)的增大,王先生越來(lái)越擔(dān)心意外與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),希望理財(cái)師給些保險(xiǎn)規(guī)劃方面的建議。理財(cái)建議1.備用金規(guī)劃目前王先生手中的2萬(wàn)元活期存款作為家庭生活的備用金,足夠支付未來(lái)4個(gè)月家庭生活相關(guān)費(fèi)用,即使家庭遇到了一些問題,也能夠保證一段時(shí)間內(nèi)能夠維持正常的生活。但是,全部以活期存款的方式儲(chǔ)蓄,未免有些可惜。為了提高資產(chǎn)的收益率,可以考慮銀行存款以外的形式,比如說(shuō)將80%的流動(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好,安全性高,而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì),收益率略高于定期存款。另外20%的資金可以選擇以活期存款的方式留存。2.養(yǎng)老規(guī)劃因?yàn)橥跸壬磥?lái)幾年就要面對(duì)退休的問題,且退休后收入將會(huì)大幅減少,所以王先生最主要的問題就是退休后,如何保證家庭的生活水平不變。要從現(xiàn)在開始進(jìn)行財(cái)富積累和資產(chǎn)規(guī)劃,為幸福的晚年生活保駕護(hù)航。假設(shè)王先生準(zhǔn)備60歲退休,按照平均壽命假設(shè)活到85歲,考慮CPI每年增長(zhǎng)4%左右,未來(lái)退休期間的生活費(fèi)按照每年6萬(wàn)元現(xiàn)值計(jì)算,減去每月發(fā)放的養(yǎng)老金,還有81萬(wàn)元左右的缺口。
根據(jù)王先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試結(jié)果來(lái)看,王先生屬于保守型投資者,比較明智的投資策略是重新構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的投資組合。建議將目前的20萬(wàn)中的10萬(wàn)元,投資于5年期國(guó)債。國(guó)債的安全性非常好,但缺點(diǎn)是提前贖回時(shí),利息損失很大。提前贖回,根據(jù)時(shí)間長(zhǎng)短的不同,利率也不同（目前5年期國(guó)債收益率為6.15%,到期后可投資1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品或1年期銀行定期存款）。剩下的10萬(wàn)元中5萬(wàn)元,可以考慮投資于2年期定期存款；另5萬(wàn)可以考慮投資于1年期定期存款,或1年期以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品,在保證每年可能急用錢的同時(shí),盡可能的提高存款收益率。構(gòu)建這樣的投資組合,6年后的本利和為27萬(wàn)元左右,總體收益率為34.4%。81萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)備金減去27萬(wàn)元、公積金賬戶余額后,還有43萬(wàn)元缺口,建議采用債券基金定期定額的投資方式來(lái)積累。基金定期定額投資,即投資者設(shè)定在每月指定日期,自動(dòng)申購(gòu)固定金額的開放式基金。
以6年時(shí)間積累53萬(wàn)元、債券型基金6%年收益率為例計(jì)算,從現(xiàn)在起,應(yīng)該每月從家庭凈儲(chǔ)蓄中拿出4977元用于積累養(yǎng)老金。通過合理的配置和規(guī)劃,王先生家庭安逸穩(wěn)定的退休生活還是非常有保障的。3.保險(xiǎn)規(guī)劃從王先生現(xiàn)在的家庭狀況來(lái)看,家庭整體的保險(xiǎn)配備還不是很充足,需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看,家庭的保費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)占到年結(jié)余的10%,保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右,所配備的保險(xiǎn)品種總體的保額應(yīng)當(dāng)達(dá)到100萬(wàn)元左右。在險(xiǎn)種配置方面,王先生家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循7:3原則,也就是說(shuō),王先生的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的70%左右,劉女士購(gòu)買保險(xiǎn)占比為30%。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面,王先生應(yīng)當(dāng)為自己和太太選擇的是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等,建議王先生為自己和太太年繳保費(fèi)1020元,獲得60萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保障。
此外,王先生還應(yīng)為自己配置重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),建議重疾險(xiǎn)選擇保障金額10萬(wàn)元、10年繳費(fèi)的產(chǎn)品（保障10年、年繳保費(fèi)570元）。定期壽險(xiǎn)是家庭保障的首選,建議選擇保額為30萬(wàn)元,年繳保費(fèi)1260元的定期壽險(xiǎn)。三招助力財(cái)富升值第一招：巧排定期存款為方便管理,投資者在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí),喜歡把存款存成大存單。其實(shí),這種做法不利于理財(cái),很容易損失利息。如自己一旦遇到急事,即使再小的金額,也需要?jiǎng)佑么蟠鎲?這樣一來(lái),就損失了不應(yīng)該損失的利息。為避免這種不必要的損失,定期存款時(shí),可以把儲(chǔ)蓄存款的金額巧妙排開。如有50萬(wàn)元,不妨呈金字塔形排開,以5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元,分別進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
第二招：宜選通知存款如果投資者有一大筆現(xiàn)金,估計(jì)在短期內(nèi)使用,可以選擇通知存款。通知存款是一種不約定存期,支取時(shí)需要提前通知銀行,約定支取日期和金額,方可辦理支取,并享受通知存款利息的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng),按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短,劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款,七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。一天、七天通知存款的起存點(diǎn)和最低支取額均為五萬(wàn)元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。
第三招：約定自動(dòng)續(xù)存如果投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品到期后,未能及時(shí)到銀行辦理,超期部分就會(huì)按活期利率計(jì)算利息。如此,勢(shì)必會(huì)損失利息收入。為避免這些不必要的損失,投資者可以選擇具有自動(dòng)滾續(xù)功能的理財(cái)產(chǎn)品,選擇那些期限靈活可變、流動(dòng)性較佳、投資者可根據(jù)自身需求進(jìn)行申購(gòu)或贖回的產(chǎn)品。
王先生今年54歲,在一家股份有限公司擔(dān)任部門經(jīng)理,每月工資能保證在10000元左右。王先生的夫人劉太太目前已經(jīng)退休,平均每月能夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為2500元。兩人每月的日常花銷約為3000元。
由于劉女士身體不是很好,家里每月還有一部分醫(yī)療費(fèi)用開支,雖然醫(yī)藥費(fèi)主要由醫(yī)保報(bào)銷,自己承擔(dān)并不多,但加上一些營(yíng)養(yǎng)品等其他開支,每月也需要花費(fèi)2000元左右。子女已經(jīng)成家,工作穩(wěn)定,對(duì)家里來(lái)說(shuō)無(wú)任何負(fù)擔(dān)。家庭目前有自用住房一套,市值80萬(wàn)元,無(wú)貸款。此外,王先生家庭還有定期存款20萬(wàn)元,活期存款2萬(wàn)元,養(yǎng)老金賬戶余額16萬(wàn)元,公積金賬戶余額5萬(wàn)元。家庭財(cái)務(wù)分析王先生家庭的結(jié)余比率為60.25%,超過了40%的標(biāo)準(zhǔn)值,這說(shuō)明王先生家庭有著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)。王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為33.33%,低于50%的標(biāo)準(zhǔn)值,說(shuō)明王先生家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多,而且大部分投資資產(chǎn)為定期存款,這就決定了資產(chǎn)增值能力不是很強(qiáng)。王先生家庭的流動(dòng)性比率為400%,超過了300%的標(biāo)準(zhǔn)值,說(shuō)明徐先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)4個(gè)月家庭生活相關(guān)費(fèi)用,保持了較強(qiáng)的流動(dòng)性和支付能力,但流動(dòng)性資產(chǎn)以活期存款的方式留存,也影響了資產(chǎn)的收益性。總體來(lái)看,王先生家庭的儲(chǔ)蓄比例較高,財(cái)務(wù)狀況良好,但缺點(diǎn)是資產(chǎn)增值潛力較低,流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置。理財(cái)目標(biāo)1.王先生未來(lái)幾年就要面對(duì)退休的問題,退休后收入將會(huì)大幅減少,希望從現(xiàn)在開始能積累一些養(yǎng)老金。
2.隨著年紀(jì)的增大,王先生越來(lái)越擔(dān)心意外與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),希望理財(cái)師給些保險(xiǎn)規(guī)劃方面的建議。理財(cái)建議1.備用金規(guī)劃目前王先生手中的2萬(wàn)元活期存款作為家庭生活的備用金,足夠支付未來(lái)4個(gè)月家庭生活相關(guān)費(fèi)用,即使家庭遇到了一些問題,也能夠保證一段時(shí)間內(nèi)能夠維持正常的生活。但是,全部以活期存款的方式儲(chǔ)蓄,未免有些可惜。為了提高資產(chǎn)的收益率,可以考慮銀行存款以外的形式,比如說(shuō)將80%的流動(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好,安全性高,而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì),收益率略高于定期存款。另外20%的資金可以選擇以活期存款的方式留存。2.養(yǎng)老規(guī)劃因?yàn)橥跸壬磥?lái)幾年就要面對(duì)退休的問題,且退休后收入將會(huì)大幅減少,所以王先生最主要的問題就是退休后,如何保證家庭的生活水平不變。要從現(xiàn)在開始進(jìn)行財(cái)富積累和資產(chǎn)規(guī)劃,為幸福的晚年生活保駕護(hù)航。假設(shè)王先生準(zhǔn)備60歲退休,按照平均壽命假設(shè)活到85歲,考慮CPI每年增長(zhǎng)4%左右,未來(lái)退休期間的生活費(fèi)按照每年6萬(wàn)元現(xiàn)值計(jì)算,減去每月發(fā)放的養(yǎng)老金,還有81萬(wàn)元左右的缺口。
根據(jù)王先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試結(jié)果來(lái)看,王先生屬于保守型投資者,比較明智的投資策略是重新構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的投資組合。建議將目前的20萬(wàn)中的10萬(wàn)元,投資于5年期國(guó)債。國(guó)債的安全性非常好,但缺點(diǎn)是提前贖回時(shí),利息損失很大。提前贖回,根據(jù)時(shí)間長(zhǎng)短的不同,利率也不同（目前5年期國(guó)債收益率為6.15%,到期后可投資1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品或1年期銀行定期存款）。剩下的10萬(wàn)元中5萬(wàn)元,可以考慮投資于2年期定期存款；另5萬(wàn)可以考慮投資于1年期定期存款,或1年期以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品,在保證每年可能急用錢的同時(shí),盡可能的提高存款收益率。構(gòu)建這樣的投資組合,6年后的本利和為27萬(wàn)元左右,總體收益率為34.4%。81萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)備金減去27萬(wàn)元、公積金賬戶余額后,還有43萬(wàn)元缺口,建議采用債券基金定期定額的投資方式來(lái)積累。基金定期定額投資,即投資者設(shè)定在每月指定日期,自動(dòng)申購(gòu)固定金額的開放式基金。
以6年時(shí)間積累53萬(wàn)元、債券型基金6%年收益率為例計(jì)算,從現(xiàn)在起,應(yīng)該每月從家庭凈儲(chǔ)蓄中拿出4977元用于積累養(yǎng)老金。通過合理的配置和規(guī)劃,王先生家庭安逸穩(wěn)定的退休生活還是非常有保障的。3.保險(xiǎn)規(guī)劃從王先生現(xiàn)在的家庭狀況來(lái)看,家庭整體的保險(xiǎn)配備還不是很充足,需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看,家庭的保費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)占到年結(jié)余的10%,保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右,所配備的保險(xiǎn)品種總體的保額應(yīng)當(dāng)達(dá)到100萬(wàn)元左右。在險(xiǎn)種配置方面,王先生家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循7:3原則,也就是說(shuō),王先生的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的70%左右,劉女士購(gòu)買保險(xiǎn)占比為30%。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面,王先生應(yīng)當(dāng)為自己和太太選擇的是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等,建議王先生為自己和太太年繳保費(fèi)1020元,獲得60萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保障。
此外,王先生還應(yīng)為自己配置重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),建議重疾險(xiǎn)選擇保障金額10萬(wàn)元、10年繳費(fèi)的產(chǎn)品（保障10年、年繳保費(fèi)570元）。定期壽險(xiǎn)是家庭保障的首選,建議選擇保額為30萬(wàn)元,年繳保費(fèi)1260元的定期壽險(xiǎn)。三招助力財(cái)富升值第一招：巧排定期存款為方便管理,投資者在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí),喜歡把存款存成大存單。其實(shí),這種做法不利于理財(cái),很容易損失利息。如自己一旦遇到急事,即使再小的金額,也需要?jiǎng)佑么蟠鎲?這樣一來(lái),就損失了不應(yīng)該損失的利息。為避免這種不必要的損失,定期存款時(shí),可以把儲(chǔ)蓄存款的金額巧妙排開。如有50萬(wàn)元,不妨呈金字塔形排開,以5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元,分別進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
第二招：宜選通知存款如果投資者有一大筆現(xiàn)金,估計(jì)在短期內(nèi)使用,可以選擇通知存款。通知存款是一種不約定存期,支取時(shí)需要提前通知銀行,約定支取日期和金額,方可辦理支取,并享受通知存款利息的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng),按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短,劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款,七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。一天、七天通知存款的起存點(diǎn)和最低支取額均為五萬(wàn)元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。
第三招：約定自動(dòng)續(xù)存如果投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品到期后,未能及時(shí)到銀行辦理,超期部分就會(huì)按活期利率計(jì)算利息。如此,勢(shì)必會(huì)損失利息收入。為避免這些不必要的損失,投資者可以選擇具有自動(dòng)滾續(xù)功能的理財(cái)產(chǎn)品,選擇那些期限靈活可變、流動(dòng)性較佳、投資者可根據(jù)自身需求進(jìn)行申購(gòu)或贖回的產(chǎn)品。